Все о том, как вернуть страховку по кредиту правильно


Согласно закону «О защите прав потребителей» в России запрещено ставить обязательным условием приобретение одного товара при покупке другого (например, страховку по любому кредиту). Несмотря на закон, в российских банках уже давно принято добровольно-принудительное страхование потребительских кредитов. Как отказаться от навязанной страховки по своему кредиту и отстоять права, не потеряв возможность взять кредит? Рассмотрим все в деталях.

Виды кредитного страхования

Есть два вида: добровольное и обязательное. К обязательному относятся три случая, когда клиент по закону обязан подписывать страховой договор. Обязательное страхование:

  • жилплощади, оформленной в ипотеку;
  • имущества (движимого и недвижимого), выступающего залогом;
  • жизни и здоровья, когда клиент оформляет ипотеку по государственной программе.

Во всех остальных случаях страхование по кредиту добровольное и его легко вернуть, но на деле получается добровольно-принудительное. К «добровольному» страхованию относятся другие полисы, такие как:

  • на случай потери работы (не включает увольнение по собственному желанию.);
  • здоровья и жизни (при потребительском кредитовании подразумевает потерю работоспособности, приобретение инвалидности, смерть,);
  • титула при ипотеке (от двойной продажи);
  • банковских карт (от кражи или потери).

Страховые случаи на страховку по потребительскому кредиту определяются в каждой фирме индивидуально

Закон о страховании

Чтобы вернуть навязанную по кредиту страховку по своему кредиту, необходимо для начала изучить законодательную базу. Попробуем понять, какую страховку получится вернуть, а какую нет, а также разобраться во временных рамках и порядке действий, потому как без прочной юридической основы отказаться от подписанной страховки непросто.

До 2019-го года заемщик, подписавший кредитный договор, вместе с ним автоматически подписывал заявление о страховании, и вернуть в дальнейшем деньги или саму страховку по своему кредиту не представлялось возможным. Решить вопрос в пользу клиента можно было исключительно через суд, и то сначала нужно доказать, что услуга действительно была навязана и есть повод отказаться.

С 2019-го года в закон внесли изменения, продлив период охлаждения. Период охлаждения – время, в течение которого заемщик может передумать и вернуть свою страховку по текущему кредиту. Раньше это можно было сделать в течение 5 дней, теперь – вернуть навязанную страховку можно в течение двух недель.

Как происходит навязывание страховки

Большинство банковских клиентов знают мало, либо не знают ничего вообще о страховании и своих правах, чем банки успешно пользуются. Менеджеры кредитных отделов проходят специальные тренинги, где их учат, как навязывать продукты так, чтобы клиент в итоге считал, что сам их выбрал и как это красиво проворачивать.

Чаще всего менеджеры и вовсе умалчивают о наличии страховки, а заемщик может узнать о ней лишь при внесении первого ежемесячного платежа. Навязывание происходит следующим образом: вам объявляют, что услуга является обязательной, потому как без нее вам либо вовсе откажутся выдать кредит, либо повысят процентную ставку.

Когда клиент настаивает на своих правах, ссылаясь на закон «О потребительском кредите», который гласит, что банк обязан предложить альтернативный вариант без страховки по данному кредиту со схожими условиями (то есть, без повышения ставки), то ему просто отказывают в займе. Или же с улыбкой на лице говорят, что переживать не о чем, и после подписания можно отказаться от страховки кредита сразу же, через пару дней.

В итоге может оказаться, что банк заключает групповое страхование, а расторгнуть такой договор страховки без суда крайне сложно. Причем кредитный договор составлен так, что найти там пункт относительно страховки будет непросто, и разберется с двусмысленными формулировками лишь опытный юрист.

Зачем это банкам?

Во-первых, кредитор получает с этого немалую прибыль. Каждый страховой полис, оформленный под кредит, приносит комиссии – процент от сделки, в среднем это 50-70% от общей суммы страхования, как при потребительском кредитовании.

Во-вторых, кредитор сводит риски практически до нуля по застрахованным кредитам. В случае неуплаты, вместо заемщика долг обязуются вернуть страховщики. Банки можно понять, для них обращение в страховые организации выгодно по всем фронтам, но зачем это простым людям и как от этого отказаться?

Зачем это заемщикам?

В отдельных случаях услуга действительно может быть полезна для заемщиков. Согласитесь, весьма кстати будет страховка от потери работы, ведь вдруг вы попадете под сокращение или ваше предприятие обанкротится? Тогда не придется проводить бессонные ночи, думая, где взять деньги на очередное погашение кредита.

То же самое касается страховки жизни – никто не собирается попадать в ДТП и не планирует несчастный случай на производстве, но случается всякое. Вот и получается, что пользу заемщики, так же как и банкиры, имеют.

Вопрос в другом – насколько реально доказать, что случай не подстроенный и подпадает под страховые условия. Практика говорит, что в России пока что все достаточно печально со страховыми выплатами, именно поэтому столько людей хотят вернуть свою страховку, считая, что в этом нет никакого смысла.

Сколько клиент переплачивает из-за страховки?

Сложно сказать, во сколько обходится средний страховой полис, так как все зависит от множества факторов: от суммы кредита, условий банка, принципа работы в выбранной фирме.

Средние тарифы на страховку по банковскому кредиту выглядят так:

Средние тарифы

Многие банки сотрудничают с определенной страховой компанией, что лишает заемщиков возможности выбрать более надежную, по его мнению, страховую организацию. Это противоречит закону «О защите конкуренции», и заемщик имеет полное право предложить своих страховщиков.

Кредиторы согласились рассмотреть ваше предложение? Еще предстоит доказать, что выбранная компания соответствует всем банковским требованиям, а такое, поверьте, сделать сложно.

Как оформить отказ?

Можно ли вернуть обратно страховку? Безусловно, да. В России 95% всех кредитов имеют в себе навязанные условия. Нередко в банках выдвигают сотрудникам определенные требования – план страхования, который они обязаны выполнить за месяц, если хотят получить премию. Это нарушает законодательство, но банкиров этот факт совершенно не смущает.

Заявление для возврата можно оформить как до подписания договора страхования, так и после, но после подписания сделать это будет сложнее. Если на начальном этапе при оформлении кредита вы говорите менеджеру, что намереваетесь отказываться от страховки по кредиту, а в ответ слышите, что эта процедура обаятельна или вас пугают высокими процентами, вы можете сделать следующее.

  1. Незамедлительно обратиться к банковскому управляющему.
  2. Если по каким-то причинам сделать это невозможно, в присутствии менеджера звоните на горячую линию банка.

При получении условий кредитования ссылайтесь на закон «О защите прав потребителей» и «О потребительском кредите», скорее всего, сотрудники банка проинструктированы на такой случай, и кредит вам оформят без страховки. Если же менеджер продолжает настаивать на своем, то у вас два варианта: выбрать другое учреждение, либо ввязываться в юридические тяжбы.

Как понять, какие страховки можно вернуть, а какие – нет

Правило о периоде охлаждения действует в отношении добровольного страхования. Сюда относятся следующие страховки:

  • здоровья и жизни;
  • КАСКО (комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности);
  • ДМС (добровольное медицинское страхование);
  • от финансовых рисков;
  • имущества;
  • от несчастных случаев;
  • от потери работы;
  • ответственность за причинения вреда.

Как правило, больше половины этих полисов оказываются бесполезной тратой денег для заемщика. Если говорить о страховке на случай потери работы, то получить выплаты будет невозможно, ведь очень редко в нашей стране сокращают законно, чаще всего работодатель вынуждает сотрудника увольняться по собственному желанию, угрожая увольнением по статье.

В данной ситуации работодатель избегает необходимости выплачивать компенсацию, а страховщики такие случаи не признают страховыми. Учитывая, какие «акулы» работают в страховых компаниях, они бы и так нашли способ отказать в выплатах, потому то россияне и не доверяют страховкам.

Страхование автомобиля, при оформлении автокредита, является обязательным, а вот полис КАСКО – вовсе нет. Кредиторы всячески навязывают заемщикам именно этот полис, стараясь не только получить свои комиссионные за оформление, но и страхуясь на случай порчи транспортного средства или угона, поскольку имущество до конца действия кредита будет оставаться в залоге. Однако именно КАСКО по закону не обязательная страховка.

Правило про период отказа в течение 14-ти дней действует для добровольного страхования физических лиц. Но тут есть свои исключения, по которым возврат денег не предусмотрен после заключения договора, такие как:

  • полис ДМС для иностранцев, работающих в России;
  • медицинская страховка за границей;
  • профессиональные страховые полисы.

Процедура отказа

Отказ от страховки после подписания договора происходит согласно законодательству. Апеллировать будем к закону о периоде охлаждения, о котором упоминали выше. Согласно указанию ЦБ России № 4500-У, вступившему в силу с января 2018-го года, период, за который заемщик может отказаться от оформленной страховки, длится 14 дней с момента подписания договора.

Есть шанс вернуть страхование кредита в полном объеме в ряде случаев, таких как:

  • заявление на полный возврат подано до истечения 14-ти дней с момента заключения сделки;
  • решение принято до начала действия полиса;
  • за этот период не наступил страховой случай (если договор уже вступил в силу, то вам вернут только часть денег).

Итак, заемщик, который хочет вернуть свою страховку, должен сделать 4 простых шага.

  1. Составить заявление на возврат и подготовить документы, точный список можно узнать у консультантов конкретной страховой компании. Обратиться с этими документами в ближайший офис компании с готовым заявлением.
  2. Распечатать или отсканировать заявление, чтобы на руках оставалась копия. К заявлению приложить копии паспорта, полиса, кредитного договора (если нужно), квитанции об оплате.
  3. Если кредит на момент подачи заявления на возврат уже погашен, приложить справку из банка и квитанции об оплате, но после закрытия кредита вернут не всю сумму.
  4. Дождаться решения страховой фирмы. Если все этапы выполнены правильно, деньги вернут в течение 14-ти дней.

Досрочное погашение кредита

При преждевременном закрытии кредита правильные действия немного отличаются. Вслед за последним платежом по кредиту вы имеете право оформить возврат страховки. В этом случае вам причитается возврат средств, уже уплаченных страховщикам, но только их часть. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию и представить следующие документы, чтобы вернуть деньги:

  • копию банковского договора;
  • копию паспорта;
  • квитанции или справку из банка о полном погашении задолженности;
  • заявление о закрытии страхового договора.

Если в страховом договоре прописано, что организация не несет обязательств по возмещению платежей при полном досрочном погашении кредита, и заемщик поставил подпись под этим пунктом, то на возврат можно не рассчитывать. Не стоит также обращаться в этом случае в суд, так как никакого основания на это у вас нет.

Если же этот момент в договоре не оговаривается, а страховку возвращать отказываются, можно обращаться в Роспотребнадзор или в суд.

Возврат банковской страховки

Некоторые банки практикуют страховые программы без привлечения страховых компаний, что, по сути, является не страхованием в привычном понимании, а еще одной комиссией. Вернуть такую страховку будет непросто, судебная практика говорит о том, что в большинстве случаев суд становится на сторону кредиторов. Все потому, что заемщик добровольно подписывает договор, в котором четко прописаны суммы и их назначение, а потому возврат средств на основании навязывания требовать уже не получится.

Как составить заявление

Вы должны знать свои права, и если до подписания договора отказаться не получилось или вы сглупили, то действия следующие:

  1. Обратиться в банк, в котором получили кредит и страховку. Составьте официальное заявление про отказ от страхования. Банк, который дорожит своей репутацией и клиентами, пойдет навстречу и примет прошение.
  2. Если кредитор отказал в возврате страховки, действовать дальше следует через суд. Обращаться в суд стоит, если банк отказывается расторгнуть договор, либо если вы убеждены, что страховка была навязана.

Заявление обязательно составляется в двух экземплярах, чтобы один из них оставался на руках у заемщика. При этом проследите, чтобы на бланках стояла печать банка, корректная дата принятия и подпись сотрудника. В заявлении вы должны аргументировать свою позицию и указать сроки, в которые банк должен дать ответ. Если образец банка вас чем-то не устраивает или вызывает подозрения, лучше обратиться к юристу.

Заявление

Неправильно заполненное заявление оставляет банку право его отвергнуть, а это потраченное время. Помните о сроке действия периода охлаждения, некоторые банковские учреждения намеренно тянут время, чтобы клиенты потом не знали, как вернуть страховку по итечению срока.

Закон «О защите прав потребителей», ст. 32 позволяет расторгать страховой договор в любое время, вернуть обратно страховку после подписания тоже не проблема, но по истечению периода охлаждения меняется сумма на возврат, а страховая премия, уплаченная компании, не возвращается вовсе, если иное не предусмотрено договором.

Что говорит судебная практика

При досрочном погашении займа суд практически во всех случаях встает на сторону заемщика. Если вы выполнили все свои долговые обязательства перед банком, то больше не обязаны продолжать вносить страховые выплаты. Проигрывают заемщики суд только в случае оспаривания автокредита или ипотеки, а также в случаях, когда данный пункт четко прописан в договоре, под которым человек подписался.

На руку заявителю сыграют любые расплывчатые формулировки, сложные для понимания и затруднительные для воспроизведения термины, а также неточности. Если в договоре есть пункт о том, что при потребительском кредитовании страховка обязательна, то такой документ противоречит действующему законодательству, а значит, он будет признан недействительным, и все средства будут возмещены в полном объеме.

С претензиями можно обращаться в ФАС или Роспотребнадзор. Отказываясь от страховки через суд, заемщику следует подготовить пакет документов, в том числе кредитный и страховой договор, полис и заявление об отказе. Если навязанная услуга не фигурировала в устном договоре и о ее существовании вас не предупредили, укажите это в заявлении.

Заранее подготовьтесь к процессу и запишите разговор с работником банка на диктофон, это послужит дополнительным доказательством ваших слов, а банк не сможет отрицать наличие навязывания.

Как правильно отстаивать свои права

Не стоит сразу обращаться в суд. Помните, что закон на вашей стороне, а банк и страховщики обязаны его соблюдать. Сначала обратитесь в отделение банка, обсудите вопрос с консультантом (обязательно запишите разговор на диктофон), затем переговорите со страховой фирмой, если это необходимо.

Если вам отказали в возврате страховки, сначала найдите специалиста, который сможет проинструктировать о дальнейших действиях. Опытный юрист быстро найдет нужные слова, и не исключено, что его действия поспособствуют разрешению вопроса без суда.

Внимательно читайте договор перед подписанием, и тогда подобных проблем можно будет избежать. Не стесняйтесь задавать менеджерам вопросы, просить разъяснить непонятные пункты. Если у вас возникают сомнения относительно добровольного страхования, отказывайтесь от такого кредита. В России предостаточно банков, которые соблюдают закон, без кредита вы точно не останетесь.

Как кредиторы уклоняются от возврата

Учитывая, что у клиентов на отказ есть только две недели, банки выработали целую схему «молчаливой борьбы» против возврата. Зная их приемы, вы сможете быстро противодействовать банкам.

В первую очередь кредиторы просто умалчивают о возможности отказа, а большая часть заемщиков даже о ней не подозревает. Согласно статистике, за 2018-ый год процент договоров, расторгнутых по периоду охлаждения, составляет всего 20% от общего числа.

Коллективная – или групповая – страховка это отдельный вопрос, самый наболевший для заемщиков. Как и в случае с умалчиванием, кредиторы не посвящают клиентов в особенности такого страхования и условия возврата.

В качестве примера из жизни – вы можете оформить кредит на 500 тысяч рублей, а на руки получите только 397 тысяч. 3 тысячи – премия страховой компании, а остальные 100 тысяч рублей – получит банк в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Клиент будет рассчитывать на полную сумму, не подозревая о таком грабеже.

Кроме того, групповые страховые договоры практически невозможно расторгнуть, поскольку в качестве страхователя будет выступать банковское учреждение, то есть – юридическое лицо.

Полезные советы

Каждый может оказаться в ситуации, когда придется «воевать» с банком за право вернуть страховку. Если вы встали на эту тропу, запомните несколько советов, которые упростят вам жизнь и повысят шансы на возврат страховки по кредиту.

  1. Когда банк активно навязывает «добровольное» страхование, намекая, что без этого кредит вам не выдадут, отказывайтесь от такого договора и идите к другим кредиторам. Однако в ситуации, когда данный банк у вас в безоговорочном приоритете, можете согласиться на страховку, а сразу после получения кредита подать заявление на отказ – помните про 14 дней, когда можно ее вернуть.
  2. Внимательно читайте договор. Специалисты не устают повторять, но россияне почему-то продолжают ставить подписи, не глядя, а потом удивляются получившимся суммам. Обращайте внимание на то, кто вас страхует – банк или непосредственно страховая организация, а также на тип страхования – групповое страхование расторгнуть очень сложно. Учитывайте, что правило о периоде охлаждения и расторжении договора не распространяется на банковские услуги, которыми может выступать ваша страховка.
  3. Для случаев, когда все сроки по возврату уже истекли, остается шанс на условия договора. Перечитайте его, поищите там другие основания вернуть обратно страховку по своему кредиту. Некоторые компании устанавливают свои сроки, превышающие законодательные – до 30-ти дней, чтобы вернуть выбранную страховку. Возможно, вам повезло, и именно ваша компания относится к таким.
  4. После подписания, те, кто понял, что страховка обходится слишком дорого или только сейчас заметил ее присутствие, могут обратиться в Роспотребнадзор. Велика вероятность, что в ходе проверки обнаружатся нарушения, которые послужат причиной для аннуляции страхового полиса, а вернуть такую страховку уже не проблема.
  5. Для тех, кто хочет получить страховку кредита самостоятельно, мы рекомендуем обращаться непосредственно в страховые компании. В таком случае страховщики не будут ограничены условиями партнерского соглашения и смогут предложить вам максимально выгодные условия.
  6. Помните, страхование происходит на добровольной основе и никак не должно влиять на решение по кредиту. Сотрудник банка уверяет вас в обязательности услуги? Требуйте показать вам данный пункт в договоре, его там, скорее всего, нет, ведь пункт полностью противоречит упомянутым выше законам.
  7. При подписании просите подчеркнуть абзацы, где прописаны условия страхования и требуйте подробного разъяснения каждого пункта, особенное внимание уделяйте вопросу о возврате средств после погашения кредита в досрочном порядке, тогда вы сможете успешно вернуть страховку.
  8. После подписания в большинстве случаев страховка начинает действовать сразу, а значит, после оформления отказа вам вернут не всю сумму. Высчитают несколько дней, в течение которых вы, пусть и формально, пользовались услугами полиса. Чем быстрее вы будете действовать, тем меньше денег потеряете, поэтому не тяните с отказом и подавайте на возврат средств.
  9. Страховая компания находится в другом городе? Лучше найти время и поехать в офис лично, чтобы вернуть полис, но допускается также обращение в письменном виде. Проконсультируйтесь с юристом в составлении обращения, а потом отправляйте его заказным письмом с описью и уведомлением о получении. Обязательно сохраните квитанцию об оплате почтовых услуг, там будет дата отправки.

Читать следующую статью: Как взять кредит на оптимальных условиях