Как взять кредит на оптимальных условиях


Процесс кредитования предусматривает большое количество стадий. В этой статье мы рассмотрим самые главные этапы по получению займа в банке. Необходимо сказать, что единых стандартов в кредитовании нет, потому как процедура предоставления займа в разных банках отличается.

Разной процедура оформления займа бывает и в одном банке, все зависит от сегмента или кредитного продукта. Пример: предоставление займа крупному инвестиционному проекту, потребует сбора большого количества бумаг, вовлечения большого количества служб банка. Процесс оформления займа усложнится документальным оформлением, так как нужно будет заверить все бумаги нотариально, внести данные по залоговому имуществу в реестры и так далее.

Если же кредитование потребительское, вы хотите взять кредит наличными и сумма небольшая, то схема оформления этой операции упрощена. Оформление происходит посредством скоринга, после сделку оформят и выдадут кредит наличными. Операция по выдаче займа наличными может потребовать от 10 минут до пары часов.

Но стоит помнить, что получение кредита происходит в несколько этапов, остановимся на каждом из них подробнее.

Как выбрать банк, вид потребительского кредита и где взять деньги на несколько лет

Подготовительный этап - самый важный во всей процедуре оформления займа. Остальные этапы несут больше формальный или технический характер. Рассмотрим на примере покупки товара в долг. Насколько правильно вы выберите магазин, в котором купите товар и банк, что сможет обеспечить покупку товара, от этого зависят сумма переплаты, размер ежемесячного платежа и иные дополнительные услуги кредитного договора, без которых не обойтись. Для обеспечения максимальной экономии времени и конечно же денег, когда вы оформляете кредит наличными, на первом этапе необходимо продумать и учесть все условия.

Когда вы выбираете место для покупки товара, необходимо отталкиваться не от магазина, а от банка, который обеспечит получение кредита. Вам необходимо ознакомиться с условиями большого количества банков, выдающих кредит, без этого выгоды просчитать не получится. Если выбранное вами учреждение отказало в получении кредита, то тогда стоит попытать удачу в банке с менее выгодными предложениями.

Оценить платёжеспособность

Выполнять взятые на себя обязательства несколько лет не всегда легко, а иногда даже невозможно. Для этого нужно оценить свои возможности. Так вы оцените, сможете ли расплачиваться по кредиту наличными в несколько сотен тысяч рублей. Стоит знать, что если не соблюдать процедуру кредитного договора, это потянет за собой как минимум штрафные санкции. Не поленитесь лишний раз подумать о необходимости товара, который вы хотите купить в кредит.

Выбираем место и банк, где хотим взять заём наличными

Потребительский кредит зачастую оформляется в магазине, где вы как раз собираетесь приобрести нужный товар. Как показывает практика покупатель очень редко задумывается о том, что аналогичную вещь реально купить в другом магазине, в котором есть другие банки, и возможно они способны предложить более выгодные условия с разницей в несколько тысяч рублей для получения кредита (например, процентная ставка там ниже, а сумма кредита больше). Из этого следует, что если вы покупаете дорогую вещь в кредит, то спешить в этом деле не стоит. Лучше потратить больше времени и узнать, в каких магазинах есть подобный товар, разузнать о банках, сотрудничающих с магазином, сравнить все условия предоставления потребительских кредитов, чем потом потерять на выплатах несколько тысяч рублей.

На сегодняшний день каждый банк имеет собственную интернет-платформу, именно там возможно ознакомиться с информацией касательно потребительского кредита. Большинство таких сайтов имеют онлайн-калькуляторы и благодаря им каждый клиент может оперативно подсчитать приблизительные параметры займа до нескольких тысяч рублей или сразу подать заявку на него.

Определить социальную категорию

Для тех кто не знал, существуют потребительские кредиты, предназначенные для отдельных категорий граждан: пенсионеры, молодые семьи и т.д. Такие кредиты выдаются на более выгодных условиях, нежели стандартные. Это значит, что перед оформлением заявки на кредит стоит уточнять, к какой категории вы принадлежите, чтобы необходимая сумма выдавалась на выгодных условиях.

Если вы участвовали в получении кредита в каком-либо банке, то лучше всего обратиться именно в это учреждение. В банке, с которым вы уже работали, получить одобрение на кредит проще. Стоит упомянуть, что некоторые банки имеют специальные кредитные программы для добросовестных заемщиков.

Второй шаг предварительная заявка на кредит

Чтобы началась процедура получения потребительского кредита нужно получить одобрение банка. Для этого необходимо создать предварительную заявку на кредит с указанием необходимой суммы (тысяч рублей) и дождаться её рассмотрения. Зачастую предварительная заявка рассматривается в течение часа, а окончательный результат поступит в виде сообщения на телефон клиента.

Обратите внимание, что предварительное одобрение на выдачу кредита вовсе не значит, что после отправки всех необходимых документов вам выдадут кредит. Данный этап предназначен для анализа вашей платежеспособности, а решение о предоставлении кредита банком принимается только после того, как вы предоставите все нужные документы и банк проанализируют имеющиеся сведения о вас.

Чтобы оставить потребительскую заявку существуют такие способы:

  • Обратиться к представителю банка в магазине, где вы будете покупать товар;
  • Найти банк, который привлёк вас своими условиями и там подать предварительную заявку на кредиты на нужную сумму;

Большое количество банковских учреждений на официальных сайтах организовывают для посетителей ресурса возможность отправить предварительную заявку онлайн, чтобы рассчитать кредиты. Данный метод позволяет уменьшить нагрузку на сотрудников в отделениях и, конечно же, избавить клиентов от необходимости посещать офис.

Первый этап при получении кредита: рассмотрение и анализ документов, предоставленных заемщиком

Чтобы получить кредит заемщик должен подготовить необходимые документы. Каждый банк сам определяет требования и зависят они от того, является ли заемщик физическим или юридическим лицом. Немаловажное значение играет характер кредитуемого проекта. Пакет документов для выдачи кредита включает в себя два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку следует отнести устанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица. К таким документам относятся устав предприятия, учредительный договор, лицензии, полученные компанией, патенты, полномочия первых лиц компании, документы, подтверждающие право собственности на имущество и тому подобное.

К экономическому блоку можно отнести документы финансово-экономического состояния заемщика и проекта, который необходимо кредитовать. Сюда можно внести такие документы как справки о доходах физического лица, вся бухгалтерская отчётность, бизнес план проектно-сметной документации, различные налоговые декларации, выписки о движении денежных средств по счётам, открытых в других банках и так далее.

После того как были собраны все нужные документы, происходит их анализ. На этом этапе подключаются различные службы банка - это служба безопасности, служба центра залогового имущества, кредитная и юридическая службы. Резервная служба оценивает платежеспособность и кредитоспособность заемщика, определяет внутренние кредитные рейтинги клиента, анализирует технико-экономическое обоснование. Ещё служба должна оценить адекватность суммы кредита, которую запрашивает клиент, провести расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта.

Юридическая служба занимается определением юридического статуса заемщика, проверяет все его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия уставу и всем требованиям законодательства. Служба проводит анализ правоустанавливающих Документов по залоговому имуществу.

Служба безопасности проверяет деловую репутацию заемщика, первых лиц компании и его учредителей. Проверяет наличие негативной информации в разных базах данных. Служба оценки определяет деловую стоимость имущества, которое предлагает клиент в качестве обеспечения обязательств. Необходимо знать, что такая оценка может осуществляться третьими лицами.

Второй этап кредитования - принятие решения о выдаче кредита

На основании всех предоставленных документов и исходя из заключения различных служб, принимается решение о выдаче кредита под фиксированный процент. Данное решение принимается коллегиально органом банка. Например, комитетом по управлению активами и пассивами, либо кредитным комитетом.

Однако, в некоторых случаях, к примеру, при займе небольшой суммы, решение о выдаче принимается в автоматическом режиме, или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Если применяется скоринговая модель, то общие параметры кредитования будут утверждаться коллегиальным кредитным органом.

Третий этап: оформление выдачи кредита

На этом этапе выдачи кредита происходит подготовка всех необходимых договоров и их подписание. После этого вносится информация об отягощении в государственные реестры. Формируется кредитное дело и открываются ссудные счета.

Залоговое имущество страхуется в пользу банка. С этой целью заключается трёхсторонний договор между банком, залогодателем и страховой компании. Залогодателем может быть заемщик, или третьи лица.

Четвёртый этап: сопровождение кредита

Банк постоянно контролирует ход выполнения заемщиком всех условий кредитного договора, наблюдает за изменениями в его финансовом состоянии, выявляет негативные тенденции в работе заемщика и своевременно принимает меры по уменьшению рисков несвоевременного погашения кредита.

В процессе кредитного наблюдения происходит контроль за наличием и состоянием залогового имущества, отслеживается изменение его рыночной стоимости и ведётся контроль по оплате взносов по страховому полису.

Если ухудшается финансовое состояние заемщика, или возникают проблемы с обслуживанием задолженности, то происходит детальный анализ и его цель выявить причины, приведшие к данной ситуации. Если же проблемы временные, то заемщику, зачастую, предлагают варианты по реструктуризации задолженности.

Пятый этап: погашение кредита

После того как заемщик погасил задолженности по кредиту происходит закрытие ссудных счетов и кредитное дело передается в архив.

Когда возникают проблемы с погашением займа, то подключается коллекторская служба. Банк заинтересован урегулировать спор до суда, однако, если заемщик уклоняется от выполнения обязательств, то происходит принудительное взыскание задолженности в судебном порядке. Банк в любом случае получит желаемое.

Как оформить заём по паспорту

Сфера кредитования очень стремительно развивается, потому как люди предпочитают оформлять кредиты за короткое время и без лишних бумаг. Выбирая организацию, в которой выгодно взять кредит, и условия кредита устраивают, пользователи стараются обращаться в надёжные компании, находящиеся у всех на слуху. Если верить статистике, то люди обращают внимание на то, чтобы можно было подать заявку на одобрение кредита онлайн и также получить быстрый ответ, чтобы на оформление займа потребовалось минимальное количество документов и при финансовых проблемах можно было гибко погашать кредит.

На рынке кредитования с каждым разом увеличивается конкуренция и компании вынуждены предлагать новые виды займов на лучших условиях, тем самым привлекая новых клиентов. За последнее время очень популярными стали микрозаймы. Данный вид кредитования особенный и для него характерен небольшой срок, на который организация предоставляет кредит заемщику. Организации, предлагающие услуги таких займов, просят только идентификационный код и паспорт. Существуют компании, ограничивающиеся исключительно паспортом при получении кредита.

Кто и как может выдать кредит (кредитную карту) по паспорту

Если у вас только паспорт, то получить кредит (иногда кредитную карту) реально в некоторых банках, также ломбардах, либо компаниях МФО (микрофинансовых организациях). В последнее время в банке взять кредит исключительно с паспортом практически невозможно. Банки очень редко идут на такой шаг, потому что риски достаточно высоки. А если и есть банки, которые соглашаются на выдачу такого займа, то они предлагают условия, значительно отличающиеся от традиционных кредитов и конечно же в худшую сторону (например, ставка может быть существенно выше). При упрощенном кредитовании выдается небольшая сумма. Большая часть банков предоставляют кредит до 150.000 руб.

Что касается ломбардов, то там более лояльное отношение к кредиту по паспорту, но условия для получения кредита не лучшие. В каждом ломбарде одно условие: необходимо предоставить какое-нибудь ценное материальное имущество в качестве залогового, только оно сможет выступать в качестве гарантии возврата средств. Такие кредиты взять очень легко, потому как при оформлении нужно только указать регистрационные данные, по которым после станет погашаться кредит.

Суммы, которые может предоставить ломбард, могут меняться, все зависит от того, какое залоговое имущество вы оставите. К примеру, если вы оставите под залог автомобиль, то это позволит вам получить от 200.000 руб. до 1.000.000 мгновенно, но ставка тогда будет высокой.

МФО наиболее гибко подходят к вопросу кредитования. Микрофинансовые организации появились сравнительно недавно, однако очень быстро начали пользоваться популярностью и тем самым забрали огромную долю рынка. В таких компаниях можно получить денежный кредит онлайн и очень быстро. Для этого необходимо предоставить всего лишь идентификационный код.

Оформление кредита онлайн занимает до 20 минут, а деньги поступают на счёт клиента мгновенно, после того как был заключён договор. Зачастую, срок кредитования небольшой и составляет порядка одного двух месяцев.

Преимущество получения кредита онлайн

Если вам срочно нужны деньги, то оптимальный вариант - обратиться в микрофинансовую компанию. Такие организации имеют большое количество преимуществ перед остальными компаниями:

  • Можно оформить кредит с помощью интернета;
  • Для оформления требуется минимальное количество документов;
  • К клиентам относятся лояльно;
  • Высокая скорость принятия решения;
  • Небольшой процент по кредиту;
  • Услуга доступна для любого региона России;
  • Денежные средства мгновенно поступают на счёт клиента.

Кредиты малому и среднему бизнесу

Чтобы оформить кредит на развитие своего бизнеса, необходимо приложить немало усилий. Куда сложнее получить деньги, чтоб открыть малый или средний бизнес. Конечно, понять кредиторов можно. Да, это не благотворительная организация, и, чтобы выдать заём, им необходимо быть уверенным в том, что деньги, предоставленные в кредит, вернутся вовремя. Бизнесмены, давно и успешно занимающиеся своей деятельностью, получают заём легче всех.

Существует несколько способов для получения кредита на открытие бизнеса. Заемщик должен соответствовать заданным критериям. Очень часто условия, предлагаемые начинающим бизнесменам, жёсткие и все они призваны гарантировать банку своевременный возврат денег.

Новому бизнесу кредитные организации предлагают большой ассортимент разнообразных программ. Необходимо отметить, что большая часть из них не желает работать с физическими лицами, либо предпринимателями. Когда бизнес создается с нуля, то риски очень высокие. Именно поэтому кредиторы не хотят принимать их на себя. Очень часто бизнес-проекты, открывшиеся недавно, оказывается убыточными.

Если такое происходит, то возвращать долги будет некому. Банки, предоставляющие кредит под малый бизнес, очень часто принимают такие меры, чтоб снизить собственные риски:

  • Должен быть поручитель или залоговое имущество;
  • Необходимо оформить страховой полис;
  • Повышают ставки по кредиту;
  • Требуют у заемщика подробный бизнес-план;
  • Разрабатываются различные программы займов, в которых много дополнительных ограничений и условий;
  • Тщательно изучает всю информацию о заемщике.

Если вы начинающий бизнесмен и для начала своей деятельности вам не хватает небольшой суммы, то проще всего и выгоднее будет взять нецелевой кредит. В таком случае вам предстоит доказывать свою платёжеспособность как физического лица.

Кредит на бизнес

Если вы желаете оформить кредит на бизнес, то кредитный отдел обязательно будет уточнять цель получения средств. Стоит знать, что далеко не все банки с охотой выдают такие кредиты. Куда больше предпочитают оформлять займы на финансово перспективные задачи уже успешных проектов. Срок возврата одолженных денег будет определяться индивидуально и зависит от задач, которые нужно решить с помощью полученных денег.

Если вы получаете кредит с целью нарастить оборотные средства, то срок возврата, зачастую, не превышает одного года. Однако, когда кредит оформляется чтоб купить оборудование либо открыть новые отделения, то на выплату средств, зачастую, отводится от трёх до пяти лет.

Начинающие бизнесмены должны приготовиться к тому, что для подтверждения платежеспособности от них могут потребовать залог. В качестве гарантии зачастую используют дорогостоящее имущество. В качестве залогов банки принимают транспортные средства, ценные бумаги, недвижимость, оборудование и так далее. Конечно, можно предоставить и другое имущество, но оно должно иметь спрос на рынке. Помимо того, что вы можете предоставить хорошее залоговое имущество, банк также учитывает такие критерии:

  1. Наличие хорошей кредитной истории. Злостные нарушители договоров не смогут получить крупный кредит;
  2. Наличие и качество деловой репутации;
  3. Место, на котором находится компания на рынке, её положение в отрасли;
  4. Количество и качество основных средств. Дополнительно рассматривается материально-техническая база бизнеса.

Автокредитование

Автокредит является серьезным видом договоров. Такой вид сопряжен с залоговым договором, подтверждением доходов, а также кредитной историей клиента.

Как оформить большой кредит в банке? Нужно доверие со стороны банковской организации. Поэтому, лучше всего первый кредит взять на товар, чтоб погасить его можно было легко и согласно графику платежей. Если сумма небольшая, а заемщик согласен на процентную ставку 13-20% годовых, то договор можно подписать и на основании паспорта и второго документа. Но, зачастую, в таких случаях необходимо подтверждать доходы и заключать договор со страховой компанией:

  • Необходимо иметь паспорт и другой документ, возраст не меньше 21 года, прописка в регионе расположения банка;
  • Справка о доходах;
  • Копия трудовой книжки (нужно чтоб был стаж на текущем месте работы не меньше, чем полгода);
  • Копия полиса КАСКО и квитанции об оплате. Автомобиль будет находиться в качестве залога в банке и обязательно должен иметь страховку на срок предоставления займа на случай угона и т.д.

Стоит знать, что есть еще государственная программа автокредитования, взаимные скидки салонов, банковских компаний и другие условия, позволяющие взять автокредит под 6-10% годовых.

Какие причины отказа в займе

Несмотря на то, что банки лояльно относятся к заемщикам, очень часто они отказывают в выдаче займа. У банков нет обязательств объяснять причины такого решения.

Однако, существуют очевидные моменты, которые можно исключить до подачи заявки:

  1. Кредитная история плохая. Пункт очень важный и к нему необходимо подходить ответственно. Лучше всего проверить свою кредитную историю заранее, чтоб потом понимать из-за чего банк мог отказать.
  2. Низкий уровень доходов. Не каждый банк публикует минимальную границу доходов и сориентироваться иногда очень сложно.
  3. Возраст заемщика не подходит. Заемщики, которые слишком молоды или пожилые люди, скорее всего получить кредит не смогут. Стоит обратить внимание, что на момент погашения займа возраст будет также играть роль и он должен соответствовать всем требованиям.
  4. Часто меняется работа. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж, начиная от 3 месяцев и выше.
  5. Наличие судимостей или психических заболеваний. К этому пункту комментарии не нужны.
  6. Неопрятный внешний вид, нервозность и путанная речь. В таком случае лучше всего попробовать подать заявку онлайн.

Вывод

Не все бизнесмены могут самостоятельно подобрать необходимую кредитную программу, а также справиться со всеми требованиями банка. Если возникла такая ситуация, то лучше всего обратиться к кредитным брокерам. Подобные компании помогают в оформлении займов. Однако, всегда необходимо быть внимательными и не стоит переводить деньги до того, как будет оформлен кредит. Среди брокеров существует также много мошенников.

Читать следующую статью: В каком банке лучше взять кредит наличными