Как не платить кредит законно и спокойно жить


Кредит, оформленный в банке, защищен законом практически со всех сторон. Договоры заключаются опытными юристами, которые способны предусмотреть все возможные последствия невыплаты и уберечь банк от убытков.

Если бы существовали способы как законно не платить свой кредит банку и спокойно жить, то банковского кредитования не существовало бы в принципе, ведь кому захотелось бы возвращать долг при возможности от этого отмахнуться?

Однако есть выход, как можно избавиться от долговых обязательств или упростить выплаты. Эти варианты и будем рассматривать. Напоследок вспомним о страшном сне любого должника – о коллекторах и о том, как с ними общаться. Хотите знать больше? Оставайтесь с нами!

Варианты заемщикам

Жизненные повороты бывают разные, никто (кроме мошенников) не планирует изначально не платить свой кредит во время оформления. Никто из нас не застрахован от непредвиденных трудностей, потери работы, болезней и так далее. И банки это понимают, как и другие финансовые организации, потому в большинстве случаев идут навстречу заемщикам, которые добровольно соглашаются на переговоры и хотят платить дальше. Первым делом запомните, чего делать не стоит – не нужно прятаться от банка!

В зависимости от особенностей случая, вы можете выбрать один из перечисленных ниже способов, чтобы не платить долг. Какой выбрать – зависит от вашего финансового положения, намерений и длительности просрочки.

Оспорить кредит через суд

Довольно рискованный способ, осуществить который реально только через суд. Смысл следующий: вы подаете в суд заявление с требованием признать данный договор по кредиту недействительным. Основания:

  • недееспособность заемщика, признанная еще на момент подписания договора или ранее;
  • грубые ошибки в договоре, либо нарушения при его подписании, противоречащие действующему законодательству;
  • введение клиента в заблуждение любым из способов;
  • незаконные методы воздействия на клиента со стороны банка;
  • отсутствие лицензии у финансового учреждения, выдавшего кредит.

Если вы уверены, что у вас нет оснований на признание договора недействительным, лучше поискать другой вариант, поскольку вы просто потеряете время и кучу денег на адвокатов. Кроме того, в случае проигрыша, судебные издержки оплачивать тоже будете вы. Даже не думайте, что можно взять кредит, а потом оспорить и не платить.

Воспользоваться страховкой

Люди недооценивают важность страхового полиса. В России у большинства граждан сложилось негативное отношение к страховым компаниям, но правовая практика говорит, что во многих случаях страховка кредита – это не просто формальность, и ею можно воспользоваться, если нет денег на выплаты.

Любой договор, в котором есть страховой полис (а практически каждый современный банк включает страхование на обязательных условиях), подразумевает выплаты по кредиту вместо должника страховщиками. Это может быть смерть, тяжелая болезнь, травма, потеря работы, прочее.

Чтобы фальсифицировать страховой случай, придется очень постараться, ведь даже в ситуациях, где он настоящий, нет гарантии, что страховая компания признает его таковым. Каждого должника тщательно проверяют, поэтому сначала изучите свои документы по страховке и все нюансы, а потом обращайтесь в страховую компанию и банк.

Выждать истечения срока

Исковая давность составляет 3 года с момента окончания действия кредитного договора и распространяется на залоговые, беззалоговые и краткосрочные кредиты. То есть, если у вас был кредит на сумму 10 тысяч рублей с ежемесячными выплатами до 05.08.2019 года, то срок исковой давности истекает 05.08.2022 года.

Таким образом, если банк не обратится в суд до этой даты, то в дальнейшем он уже не будет иметь никаких прав, а кредит можно будет не платить. Сложно себе представить ситуацию, в которой банк просто «забудет» о должнике или будет только звонить и слать письма на протяжении трех лет. Применить этот пункт можно в ситуации, если ваш банк находится на стадии реформирования или банкротства, в противном случае шансов, что три года о вас не будут вспоминать и простят кредит, практически нет.

Однако по мнению 30% судей момент стоит отсчитывать не от даты окончания срока кредитования, а с момента наступления просрочки. Потому по поводу отдельной ситуации стоит консультироваться с юристами.

Признать себя банкротом

С 2015-го года в России ввели процедуру банкротства физических лиц. Обязательные требования – сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка длится 3 месяца и больше, а также в ситуациях, где после уплаты ежемесячного взноса кредита у человека остается сумма меньше прожиточного минимума.

Для инициации процедуры нужно обратиться в арбитражный суд. Если вас признают банкротом, будет назначен финансовый управляющий – лицо, распоряжающееся продажей вашего имущества. Если после продажи всех вещей, подлежащих реализации, долг погасить полностью не получится, остаток долга будет списан.

Стоит понимать, что процедура банкротства кроет в себе множество негативных последствий, поэтому делать данный шаг стоит лишь в безвыходном положении. О последствиях банкротства подробнее расскажем ниже.

Переложить долг на поручителей

Если ваш кредит подразумевал привлечение поручителей, вы можете полностью отказаться от выплаты, но тогда банк обратится к этим людям. Родственники, супруг/супруга, друзья или коллеги – неважно, кто выступал поручителем вашего кредита, он несет такие же долговые обязательства, как и вы сами.

А потому банк вправе взыскать задолженность с них. Нет причин прятаться от банка, когда нечем выплачивать ссуду – просто ждите, пока звонить начнут не вам, а поручителям. Для многих заемщиков такая ситуация неприемлема, ведь задевает гордость и самолюбие, но тут каждый решает сам.

Выкупить долг

Крайне редко банки позволяют заемщикам выкупать собственный долг, поскольку обычно безнадежные долги уходят с аукциона за 10-40% от общей задолженности. Для финансового учреждения это большие убытки, но порой только так получается возместить хотя бы часть средств.

Специалисты рекомендуют привлечь третье лицо – знакомых бизнесменов или друзей, ведь по закону не только коллекторы могут выкупать долги у банка. Тот же закон гласит, что согласие заемщика на передачу задолженности в другую организацию не требуется.

Процесс передачи долга называется цессией, а покупатель – цессионарием. Процедура достаточно сложная с юридической точки зрения и требует знания дела. Важно убедиться, что в договоре переуступки долга содержатся ссылки на первоначальную задолженность, а все права передаются покупателю (цессионарию).

Выступать цессионарием может любой человек или организация. Бывает, что должник сговаривается с кем-то с целью выкупа своего кредита – это вполне законно, банку абсолютно все равно, кто выкупит портфель – коллекторское агентство или частное лицо. Единственное, что скидка агентству будет выше – оптом, как говорится, дешевле, а за единичную сделку могут попросить до 50%.

Для инициации цессии нужно, чтобы цессионарий написал в банк письмо, в котором укажет все данные о себе и о заемщике, чью ссуду он желает выкупить. Если в банке ответят положительно, останется только правильно оформить договор.

Как отсрочить или уменьшить выплаты

Как не платить мы узнали, а как платить, но меньше? Упростить свои обязательства перед банком можно несколькими способами, и основной из них - пойти на переговоры. Первое, что нужно сделать – обратиться в банк. Если вы не можете платить по кредиту из-за временных трудностей, есть смысл решить всё полюбовно. Случаи индивидуальны, и максимально выгодное решение сможет увидеть только тот, кто досконально изучил тонкости дела и кредитный договор.

Если вы намерены дальше платить долг и поддерживать добрые отношения с кредиторами, то вам прямая дорога в банк. Помните, что в их интересах сохранить за вами право выплаты, а не затягивать на шее удавку. Лучше вы будете платить меньше, но дольше, чем уйдете в подполье из-за драконовских штрафов.

Попросить отсрочку

Единственное, что банк сможет вам предложить на этом этапе – кредитные каникулы. Сначала потребуется документальное подтверждение слов об изменении уровня доходов. Подойдет копия трудовой, где отчетливо видно, что вас сократили, понизили, либо перевели на другую должность с меньшим окладом, либо выписка с банковского счета, где отображаются последние поступления в значительно меньшем размере.

Как правило, отсрочка предполагает полную приостановку выплат на некоторое время – месяц, полгода, год – в зависимости от ситуации и от того, какой банк выдавал кредит. Причем заемщик сможет либо не вносить деньги вообще, либо платить только проценты или только тело кредита. Сумма кредита на период отсрочки не меняется, но некоторые банки предпочитают начислять дополнительную комиссию за такую услугу.

Уважительные причины для каникул по кредиту:

  • потеря рабочего места;
  • снижение уровня дохода;
  • проблемы с бизнесом – разбирательства с правоохранительными органами, задержки поставок, другие бизнес-причины, подтвержденные документально;
  • поездка за границу на короткий срок (на то должны быть веские причины);
  • болезнь – амбулаторное лечение, операция, другое (потребуется справка от врача).

Важно подавать на каникулы до появления просрочки. Помните, что в банке с большей вероятностью пойдут на встречу тем, у кого ссуда выплачивается, чем начнут проволочки по проблемной задолженности.

Рефинансировать задолженности

Этот вариант подходит заемщикам, у которых нет возможности платить несколько кредитов. Если у вас две и больше ссуды в разных учреждениях, вы вправе оформить их в один долг. Обратитесь в отделение выбранного банка и напишите заявление на рефинансирование. В таком случае кредитор сможет выкупить ваши долги в других финансовых учреждениях и перекредитовать вас на более выгодных условиях.

Рефинансирование оформляется как заемщикам с плохой кредитной историей (уже есть просрочки), так и тем, кто всё исправно платит, но не хочет переплачивать и ищет выгодный вариант.

Провести реструктуризацию

Самый популярный и выгодный способ облегчения финансовых обязательств. Кредитор изменяет условия кредитования, пересматривает размер ежемесячного платежа и процентов в соответствии с новыми доходами клиента.

При реструктуризации списываются штрафы, уменьшается размер платежа, но увеличивается срок выплаты. Заемщики в большинстве случаев переплачивают из-за этого, но зато остаются с добрым именем и не портят кредитную историю.

Те, кто не может больше платить свой кредит, но не хочет ввязываться в судебные тяжбы и сталкиваться с коллекторами, вправе рассматривать данный вариант как один из реальных выходов.

Как всё это оформить

Только письменно! Запомните, любое обращение к кредиторам лучше подтверждать письменно. В случае отказа от реструктуризации или оформлении отсрочки, банк обязан ответить вам в письменном виде на ваше прошение. В дальнейшем у вас будут весомые доказательства того, что вы стремились разрешить ситуацию, и в итоге суд может встать на вашу сторону благодаря именно этому аргументу.

Если каникулы не предусмотрены вашим договором или банк отказывает по другим причинам, всё равно составьте письменное прошение, приложите к нему документальное подтверждение тяжелого финансового положения и отправьте два экземпляра заказным письмом – одно письмо в главный офис, а второе в ваше отделение. И обязательно оставьте копию прошения и квитанцию об оплате заказного письма себе.

Лучше подавать такие заявления до того, как сформируется задолженность и начнут капать проценты. Нет гарантии, что банк примет ваши прошения, но всё же реструктурировать или приостановить выплаты кредита проще тем клиентам, кто исправно платит.

Когда не платить нельзя

В отдельных случаях не получается прибегнуть ни к одному из способов, и тогда законным путем уклониться от выплат уже не получится. К таким ситуациям относятся следующие:

  • в банке отказали в отсрочке или реструктуризации;
  • вы уволились по собственному желанию;
  • страховая компания не признала ваш случай страховым.

Невыплаты после этого влекут серьезные последствия. Начнутся письма, звонки и угрозы, а с ваших счетов в банке могут начать списывать средства принудительно. После безрезультатных попыток наладить контакт с должником сотрудники банка продают задолженность коллекторам, либо обращаются в суд по истечению 90 суток с момент просрочки.

Какие будут последствия

Первое – испорченная кредитная история. Даже каникулы и реструктуризация отображаются в истории, и если не портят ее, то уж не красят точно. Отпечаток в кредитной истории гарантирован. Без законного основания на невыплаты последствия будут серьезные – вплоть до тюремного срока, но уголовная ответственность подразумевает сумму долга в 1,5 миллиона рублей и больше, ниже – только административная.

Последствия реструктуризации представляют собой только переплату, поскольку в дальнейшем кредит все равно придется платить, а за счет продления срока кредитования повысятся и проценты.

Банкротство влечет более серьезные последствия. Спокойно жить после признания себя банкротом не получится. В течение полугода после вынесения вердикта судом финансовый управляющий будет заниматься реализацией вашего имущества. В течение трех лет управляющий может признать любую сделку должника недействительной, а в течение пяти лет должник обязан в любом банке предупреждать о своем статусе банкрота, что исключает возможность оформить новый кредит.

При этом банкрот не имеет права занимать руководящие должности и продвигаться по карьерной лестнице на протяжении трех лет.

Коллекторы: кто они такие и как с ними бороться

Коллекторские агентства занимаются «выбиванием» долгов. Они покупают у банков проблемные кредиты, а потом всеми правдами и неправдами начинают психологический террор должников. Если знать, кто такие коллекторы и как с ними правильно общаться, то можно намного спокойнее относиться к их угрозам.

Самые распространенные методы давления – звонки, письма, СМС-сообщения и визиты как к должнику, так и к его близким. Даже дальних родственников могут начать беспокоить, требуя с них ваши долги, что для многих людей является серьезным стрессом и поводом для стыда. В этом случае, когда вы уже знаете, что на вас начали охоту коллекторы, предупредите всех родных и близких, тогда неприятных объяснений можно будет избежать.

Учитывая, что родственники и друзья, не выступающие поручителями, не являются участниками долговых отношений между банком и заемщиком, такие действия коллекторов считаются незаконными. Их можно обжаловать в прокуратуре, ссылаясь на Статью 23 Конституции Российской Федерации. Ею же стоит апеллировать в телефонном режиме, коллекторы сразу сбавят обороты, вот увидите.

Обработка информации

Перед началом работы с должником собирают информацию, причем не только законными способами. Статья 24 Конституции РФ запрещает сбор, хранение и использование персональных данных без согласия человека. Заемщик – это одно дело, а вот члены его семьи и друзья – уже превышение полномочий коллекторов.

Часто коллекторы прибегают к другим методам, обращаясь к работодателям должников и партнерам по бизнесу. Расчет тут делается на все то же: стыд и попытки сохранить репутацию. Тот, кто готов к подобному, не отреагирует, а вот впечатлительные граждане не редко бегут искать деньги, лишь бы прекратить позор.

Как общаться с коллекторами

В телефонном режиме первым делом следует потребовать у человека назвать его полное ФИО, должность и место работы. Коллектор отказывается называться? Смело вешайте трубку, кроме необоснованных оскорблений вы всё равно ничего толкового не услышите.

Далее интересуйтесь, на каком основании данное агентство требует от вас деньги? Когда речь о договоре по уступке прав на задолженность, вас, как одну из заинтересованных сторон, обязаны письменно проинформировать о смене держателя долга. Цессионарий – коллектор – должен либо тут же направить вам письмо с подтверждением, либо его действия относятся к мошенничеству и телефонному вымогательству. Все разговоры с коллекторами записывайте, установите специальное приложение на телефон.

Если встреча личная, требуйте оригинал договора о цессии на кредит. В предъявленном документе (а у коллекторов вряд ли он будет с собой) ищите номер своего кредита и убедитесь, что речь идет именно о вашей задолженности, сделайте копию договора и проконсультируйтесь с юристом.

У гостя потребуйте документы – паспорт и доверенность, подтверждающую его полномочия в данной компании. При личной встрече также старайтесь снять пришедшего на видео, часто коллекторы притворяются работниками полиции или судебными приставами, переодеваясь в соответствующую форму и предъявляя липовые удостоверения, а это уже серьезное нарушение.

Фиксируйте диалоги любым доступным способом, проверяйте полномочия коллекторов и давите на ответные иски – часто достаточно дать понять, что вы не лыком шиты, чтобы приструнить этот народ. Запомните статьи, которые они нарушают, и озвучивайте их, напоминайте о своих правах и об их обязательствах перед вами. Коллекторы ищут слабые места и давят на них, а вы покажите, что у вас таких мест нет. И никогда ничего не подписывайте!

Советы должникам

В тяжелой ситуации с банком главное не терять самообладание. На каждую проблему найдется решение, главное не опускать руки. Выдохните и прочтите советы, а потом уже думайте, как вам действовать дальше.

  1. Не впадайте в отчаяние, каждый третий кредит в России является проблемным, так что вы не один в своей беде – сохраняйте спокойствие и трезвость ума.
  2. Первым делом избавьтесь от материальных благ: любое имущество, оформленное на вас, банк может изъять, так что займитесь переоформлением прав на родственников и членов семьи, пока не поздно.
  3. Банк основательно не сможет ничего сделать и испортить вам жизнь, 90% угроз – пустые слова. Устное общение ничего не даст, потому переходите на грамотно составленные юридические переписки.
  4. Идите в суд первым, раз мирно решить вопрос не получилось. Банки будут оттягивать этот момент, ожидая, пока тикает счетчик и растет кредит – вам это явно не на руку.
  5. Не бойтесь коллекторов. Эти люди могут только угрожать, но по факту их права сильно ограничены, в то время как вас защищает закон.
  6. Если нет сил терпеть звонки, просто смените номер телефона, либо установите определитель (специальное приложение покажет, когда звонит коллектор или банк).
  7. Старайтесь вносить хотя бы минимальный платеж для погашения долга – столько, сколько сможете, хоть 100 рублей каждый месяц. В суде это будет уликой в вашу пользу, покажет, что старались платить свой кредит изо всех сил.
  8. Никому не доверяйте документы по кредиту, даже адвокату. Передачу оформляйте нотариально, а себе оставляйте копии.
  9. Все квитанции и чеки храните в двух экземплярах – делайте копии.
  10. Помните, что кредит – это бумажная война, в которой выиграет самый стойкий, не падайте духом и не идите на поводу у кредитора, если уверены в своей правоте.

Читать следующую статью: Где лучше всего взять кредит