Где взять кредит без отказа: как повысить свои шансы и какой банк выбрать


По данным Центрального Банка России за 2018 суммарный долг россиян перед банками вырос до 12,2 триллионов рублей. Эта огромная цифра не учитывает долги перед микрофинансовыми организациями (МФО), частные кредиты и ссуды, взятые в банках, которые не сотрудничают с Объединенным кредитным бюро.

Такая статистика составлялась на основе данных 82 миллионов человек, без учета микрозаймов, но не все они смогли дождаться ссуду. Та же статистика отказа говорит, что без проблем не обошлось: сумма долгов заемщиков растет быстрее, чем количество кредитов. Получается, в России кредиты берут, но в банк не отдают. Именно поэтому банки ужесточили требования, тщательнее присматриваются к потенциальным заемщикам и реже выдают кредиты, статистика отказа стала расти.

Почему банки отказывают в кредите

Для среднестатистического россиянина без стабильных доходов подобные статистические данные мало значат, гораздо важнее понять причины, по которым банк без объяснений отказал. Проанализируйте свою персону так, как банковская система, без предвзятости – какие причины отказа?

Получить деньги в банке не так просто, особенно когда в вашей жизни без проблем с кредиторами не обошлось. На решение банковских работников влияют различные факторы, эта система «одобрения/отказа» называется скоринг.

Скоринг – программа, которая анализирует личность заемщика, просчитывает вероятный риск и определяет, какой вердикт лучше вынести. Причины, по которым без отказа не обошлось, могут быть самыми разными, и банк, в случае отказа, их не озвучит.

Плохая кредитная история или ее отсутствие

Те, кто ранее уже брал кредит и вернул его не вовремя, либо же с просрочками и серьезными нарушениями условий договора, становятся «счастливыми» обладателями отказа из-за испорченной кредитной истории (КИ).

Исправить испорченную историю возможно, но процесс этот нелегкий и срочно провернуть такое не получится. Абсолютно все банковские организации проверяют КИ потенциальных заемщиков, и от результата зависит не только решения, но и условия по кредиту. Банк может одобрить заявку, но при этом повысить процент, чтобы обезопасить себя на случай очередных нарушений со стороны неблагонадежного клиента.

Отсутствие истории платежей не пугает банки, но и не прельщает. Человек без отметок – чистый лист, такое положение дел тоже может оттолкнуть, но только при наличии других стоп-факторов.

Стоп-факторы

Банковские алгоритмы работают примерно по одному принципу, без особых отличий. Кредит не выдают, когда у клиента стоп-факторы перевешивают позитивные моменты, тут без дополнительных проверок не обойтись.

  1. Нет стационарного телефона – по месту фактического проживания, а также на работе. В 2019 году всё больше банкиров закрывают на это глаза, но нужно быть готовым к такому вопросу в банке, когда идете оформлять кредит, так как без него точно не обойдется.
  2. Ваш мобильный номер оформлен не на вас – прямая причина подозрений со стороны банка.
  3. Непрезентабельный внешний вид: грязная одежда, неряшливость, фривольность, алкогольное или наркотическое опьянение. Внешний вид значит куда больше, чем люди привыкли думать, поэтому позаботьтесь о том, чтобы произвести хорошее впечатление в банке, когда хотите подать заявку на кредит.
  4. Наличие психических заболеваний сводит шансы на кредит к нулю.
  5. Кредит реже выдают тем, у кого нет высшего образования.
  6. Отсутствие стажа работы, в большинстве банков для получения кредита нужно минимум 6 месяцев непрерывного стажа на текущем месте работы.
  7. Мужчины, не состоящие в браке, выглядят в глазах банка ненадежно.
  8. Заемщики, которые отдают кредит не в срок, а раньше, при этом часто берут новые кредиты. Банкам такие клиенты попросту невыгодны.
  9. Отсутствие собственности: недвижимость, транспортные средства, земля. Любое имущество, которое в дальнейшем может стать залогом, повышает шансы на кредит, без него с низким рейтингом надеяться на положительный ответ – без шансов.
  10. Цель обращения, без оговорок, на погашение существующего займа кредит вряд ли одобрят.
  11. Опасная работа: пожарный, полицейский. Когда банк выдает кредит, он следит за тем, чтобы его было кому выплачивать, а деятельность с повышенным риском для жизни этому не способствует.
  12. Мужчины без военного билета на руках могут забыть об оформлении кредита без отказа.
  13. Наличие плохой истории у близких родственников – редко, но может послужить причиной отказа на кредит.
  14. Наличие двух и более активных кредитов.
  15. Низкий уровень дохода: когда сумма платежей превышает 40% вашего ежемесячного дохода без учета «серых» доходов, кредит не выдадут. Причем для расчета берут средний доход за последний год.
  16. Возраст: заемщики, младше 21 года и старше 55 лет не получат крупный кредит.
  17. Наличие проблем с законом: штрафы, неуплаченные алименты, наличие судимости полностью аннулируют шансы на кредит и мелкий займ.
  18. Нет постоянной работы или вы неофициально трудоустроены.
  19. Отсутствие регистрации: без прописки и гражданства в банки лучше даже не соваться, кредит никто не даст.
  20. Вы подаете заявку на кредит, но без справок и поручителей, не подкрепляя свои слова об уровне заработной платы никакими документами.

Положительные факторы

Банкиры довольно придирчиво относятся к заемщикам, чем выше заявленная сумма для кредита, тем серьезнее вас будут проверять. Но имеются некоторые факторы, которые могут склонить чашу весов на вашу сторону и помогут выгадать займ.

  1. Возраст от 25 до 50 лет.
  2. Вы – женщина, в браке, и у вас есть дети. Такой портрет идеального заемщика в большинстве организаций.
  3. Постоянное место жительства по прописке не менялось 5 лет и более.
  4. Место прописки – престижный район.
  5. Наличие высшего образования, причем по престижной профессии (государственные служащие, банкиры, руководящее звено).
  6. Постоянное место работы, стаж выше 3 лет, руководящая должность, престижная фирма – любые положительные критерии, относительно места работы.
  7. Ваша заявка подкреплена справками: без справок о доходах банк на слово не поверит, и одобрения не ждите.
  8. Хорошая история по прошлым кредитам, без сомнений будет плюсом.
  9. У вас есть кредитные карты банка, в котором вы хотите заказать кредит, при этом вы используете кредитные и личные средства, вовремя возвращаете их на карту, без просрочек.
  10. Вы получаете зарплату на карту этого банка: в таком случае после одобрения банк может защитить себя от возможных просрочек, без зазрений совести просто списывая средства с вашего счета, когда вы сами платить перестанете.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Если вы не знаете, как взять ссуду без отказа, то попробуйте сделать вывод из предыдущего негативного опыта. Вам отказали в одном банке, но это не значит, что так будет и в других.

  1. Работайте над репутацией. Испортили историю? Не беда, попробуйте взять небольшую ссуду, а лучше несколько мелких, и выплатить каждый займ четко по графику платежей без задержек. Лучше всего для этой цели подходят кредитные карты – их выдают проще, без особых проверок и без справок.
  2. Следите за данными. Любые ложные сведения, подделанные документы, неактуальные сведения, приукрашивание реальных обстоятельств – прямой путь в стоп-лист всех банков, и тогда дождаться кредит уже не получится.
  3. Создайте положительный образ. Предоставьте все документы, которые помогут улучшить ваше положение в глазах банка, детализируйте себя. Это может быть справка 2-НДФЛ, право собственности на недвижимость или автомобиль, права, загранпаспорт, свидетельства о прошлых погашениях.
  4. Используйте залог или поручителей. Шансы будут выше, когда у банка будет страховка. В качестве поручителя подойдет человек с положительной банковской репутацией, а в качестве залога – любое ценное имущество (квартира, машина, земельный участок).
  5. Избегайте брокеров. Когда по стоп-факторам вы не проходите, то ни один брокер (во всяком случае, законным путем) помочь не сможет, а только усугубит положение, рассылая заявления десятками.

Следуйте этим советам, и тогда 65% пунктов в списке стоп-факторов отпадут сами собой.

Особые условия для банковских «грешников»

Помните, в банках всегда с радостью встречают тех, кто подает заявку на кредит. Разница только в процентной ставке, если у вас подпорчена репутация, на выгодные условия лучше не рассчитывать.

Для неблагонадежных заемщиков с кредитными «грехами» в прошлом у банков есть свои предложения – за счет повышенных процентов они перекрывают риски, но кредит все же выдают. Поэтому даже с просрочками можно получить кредит, главное убедить представителей банка, что вы исправились и готовы нести долговые обязательства.

Где можно взять кредит – 7 лучших банков

Финансовые эксперты выделяют ТОП-7 проверенных банков, в которых самый низкий процент отказов при оформлении кредита. Изучайте условия кредитов и требования каждого из них, чтобы вам с большей вероятностью одобрили кредит в день обращения.

  1. Тинькофф банк. Предоставляет возможность подать заявку онлайн, форма находится на официальном сайте. Ставка от 14,9% годовых, сумма – до 1 миллиона рублей, на карту или наличными, также выдают потребительские кредиты. Срок кредита – до 3-х лет. Заявку на кредит рассматривают в течение 5-ти минут, вероятность одобрения выше, чем в других организациях.
  2. Ренессанс Кредит. Отдают предпочтения трудоустроенным гражданам в возрасте от 23-х лет. Приятная ставка – 11,9%. Ссуда выдается в размере до 700 тысяч рублей, срок – до 5-ти лет. Можно подавать заявки онлайн.
  3. Хоум Кредит Банк. Деньги можно забрать в день обращения, а заявки на кредит рассматриваются быстро, в том числе онлайн. Оформить можно по паспорту, требуется минимальный набор документов. Ставка кредита – от 10,9%, сумма – до 1 млн., срок от года до 8 лет.
  4. ОТП Банк. Заявка на кредит рассматривается в течении 15-ти минут, минимальные требования и оформить можно по паспорту. Процентная ставка от 10,5%, займ выдается в размере до 4 миллионов, срок на кредит подбирается индивидуально.
  5. Восточный Экспресс. Кредит наличными можно забрать в отделении, а средства на карту оформляются даже онлайн. Ставка – от 12%, кредиты без отказа – до 15 миллионов рублей, срок – до 20-ти лет. Больше одобрений при оформлении кредита на сумму до 1 миллиона.
  6. Альфа-Банк. На сайте можно быстро заказать кредитные карты с лимитом до 300 000 рублей, при этом проверки минимальные. Потребительский кредит наличными или целевой лучше оформлять в отделении, ставки от 11,5%, сроки гибкие и индивидуальные.
  7. ВТБ Банк Москвы. Наличными выдают охотно, ставка под 14,9% в год, суммы до 3 миллионов рублей, также выдают кредитки без отказа с лимитом до 350 тысяч с льготным периодом 50 дней.

Если в банке отказывают: ТОП-5 МФО

В сложной финансовой ситуации, когда срочно нужны деньги, а в банках постоянно отказывают, существует и другой выход. Если вас без вопросов удовлетворит небольшая ссуда, то МФО – ваш вариант.

  • Быстро деньги – микрофинансовая онлайн организация без высоких требований, в которой можно взять небольшой кредит даже с плохой кредитной историей. Кредит выдается на карту или наличными, в размере до 25 тысяч рублей, срок кредитования до 16-ти дней под небольшой процент, ставка 1,5%.
  • МигКредит. Самый низкий процент среди аналогичных компаний – ставка 0,27% в день, сумма 30 тыс., максимальная без справки – 100 тыс. рублей. Срок гибкий, от 3-х дней до года.
  • MoneyMan. Займы по 0,76%, сумма – от 2 000 до 40 000 рублей. Оформить можно на срок от 5-ти дней, максимум – 4 месяца.
  • Е-Капуста. Дают до 30 000 руб., от 7-ми до 21-го дня. Приятный процент – 1,49%.
  • Займер. Процентная ставка без подводных камней – 0,63% в сутки, максимальная сумма – 30 000 руб. Условия кредитования прозрачные, срок– до 1-го месяца.

Преимущество таких кредитов очевидно: кредит оформляется мгновенно. Заявки рассматриваются и подаются онлайн. Для этого нужно минимум документов, оформить ссуду по паспорту и ИНН здесь удобно и быстро, причем без проверок. Кроме того, при первом обращении деньги выдаются под смешные проценты – 0,01% в день, в итоге никаких переплат. Такой способ лучше оставить на «черный день», когда без кредитов не обойтись.

Советы заемщикам

Что делать, если в банках отказывают? Попытаться разобраться в ситуации. Первым делом вас стоит выяснить причины. В банке вам вряд ли честно ответят, обычно это происходит без объяснений.

Если очевидных причин из списка стоп-факторов вы не видите, обратитесь в Бюро кредитных историй. Каждый гражданин России имеет право один раз в год поинтересоваться своими данными бесплатно. Подавайте заявку онлайн или посетите Бюро лично.

Возможно, при знакомстве с историей, вы увидите что-то, чего быть не должно. Иногда банковская система ошибается, при выплате прошлого кредита остались несколько рублей, которые вы не оплатили. Банк на них внимания не обратил, а вы и вовсе не подозревали, но просрочка появилась, хоть и мелкая. В такой ситуации нужно сразу обращаться в банк и решать вопрос, чтобы исправить историю.

Если история в порядке, докажите банку свою платежеспособность. Сделать это можно несколькими способами:

  • Предоставьте справки. Документально подтвержденные доходы, особенно стабильные и высокие, существенно повышают шансы на то, что получится взять кредит.
  • Если справки получить по каким-то причинам не представляется возможным, есть вероятность, что получится убедить банк по-другому. Возьмите небольшой кредит или кредитную карту, исправно выплачивайте по графику, но не гасите раньше срока – пусть банк видит, что вы уверены в своих финансах.
  • Используйте микрозаймы. Банки наотрез отказывают в кредитовании? Тогда вам дорога в МФО, но не оформляйте микрозаймы чаще, чем раз в квартал и не гасите их раньше времени.

Читать следующую статью: Где взять кредит с плохой кредитной историей