Где лучше взять кредит: выбираем идеальный банк


Практически каждый совершеннолетний житель России связан с банками. У кого-то там зарплатная карта, у кого-то депозит, а у кого-то – кредиты. Нужды есть у каждого, но не всегда получается удовлетворить их за счет личных средств. Реклама и пример знакомых подталкивают нас к кредитам. Где взять кредит и брать ли его вообще?

Но не нужно спешить подавать документы в ближайший банк, кредит – дело ответственное. Определите самый выгодный именно для вас вариант. Как это сделать? Устраивайтесь поудобнее, совместно с финансовыми экспертами будем разбираться.

Критерии выгоды: в каком банке лучше взять ссуду и почему

Вы уже успели пройти долгий путь от первой мысли о кредитах, до уверенного осознания в необходимости кредита. И вот вы здесь, а значит, пора делать выбор. Прежде, чем собирать документы, проанализируйте рынок. В этом вам поможет наша статья и советы экспертов. Заявка – конечный пункт для тех, кто хочет оформить кредит наличными, потому не спешите к нему перепрыгивать. Для начала давайте рассмотрим критерии, по которым определяют самый выгодный вариант.

Процентная ставка

Ставка – основное требование, которое объединяет всех заемщиков. Каждый человек стремится получить займ для себя с минимальными переплатами, но обычно низкий процент скрывает «подводные камни».

Внимательно читайте договор, особенно пресловутый мелкий шрифт – скрытые проценты, дополнительная ставка, комиссии для банка, стоимость обслуживания кредита, период кредитования и другие условия, которые в итоге приведут к непредвиденным переплатам. Обращайте внимание на раздел штрафов. При каких условиях повышается ставка? Где вы бы ни решили получить ссуду, правило это непреложно для всех.

Дополнительные услуги

Выгодный для клиента на первый взгляд кредит наличными в итоге обернется жуткими переплатами, и заемщик потеряет веру в кредитные организации. Часто при оформлении никто не говорит об обязательных дополнительных услугах, и человек радуется выгодной цене товара и низким процентам, спешит взять ссуду.

Процентные ставки – это важно для клиентов, но куда важнее не дать себя обмануть. Помимо кредита, вам навязывают «обязательные» услуги, например, страховку, сервисное обслуживание для техники, и другие ненужные бонусы. В таком случае смело разворачивайтесь и уходите. Найдутся другие банки, в которых процентная ставка такая же, но которые работают без подобной ерунды.

Почему это плохо?

Потому что вы переплачиваете. Причем значительно. Рассмотрим на примере для бытовой техники. Допустим, вы хотите купить новый холодильник. Выбранная вами модель в магазинах стоит 45 000 рублей, но вы находите супермаркет электроники, в котором эта же модель обойдется уже дешевле – 33 000 рублей! На радостях вы спешите в кредитный отдел и оформляете заявку, но в процессе оформления понимаете, конечная стоимость кредита и ставка по нему равняются, а то и превышают среднерыночную.

Почему так? Да потому, что помимо холодильника вас заставят купить страховку – здоровья, имущества, кредита, самого холодильника, плюс сервисное обслуживание для него же, и вот уже придется взять 10-15 тысяч сверху. От таких предложений отказывайтесь сразу.

Время рассмотрения

На сегодняшний день с этим практически нет проблем. Банки, в большинстве случаев, перешли на системы скоринга – это автоматизированный алгоритм оценки заемщиков, он за несколько минут анализирует все данные для банка и выдает вердикт.

алгоритм оценки заемщиков

Итак, заявка одобрена, дальше ее рассматривает работник банка, а тут уже дело за малым, система редко ошибается. Вам останется только радоваться и ставить подпись. Однако, если вы торопитесь, то этот критерий тоже не нужно упускать из виду. И сразу разузнать, сколько времени потребуется на рассмотрение заявки в отделении, либо же подавайте заявление онлайн – почти все банки предоставляют такую возможность на своих официальных сайтах.

Способы погашения

Например, самый выгодный банк принимает платежи только через кассу в отделении, а единственное отделение в вашем городе находится далеко, то это весомый повод подыскать другой вариант.

Может случиться так, вы не будете успевать до закрытия отделения, а то и вообще уедете из города по делам, а в этот период нужно будет вносить платежи. Чтобы минимализировать риск просрочки, выбирайте банк, в котором принимают деньги разными способами: касса, терминал, интернет-банкинг.

Требования по документам

В идеале, решая, где взять ссуду, стоит выбирать банк, в котором возможно одобрение по паспорту. Тогда вам не придется тратить время на сбор целого пакета документов. Чаше всего такая заявка одобряется, но и-за нехватки документов кредиторы выставят процент выше предполагаемого. Поэтому уточняйте заранее, до того, как взять ссуду, есть ли смысл взять с собой еще какие-то документы.

Обычно такое практикуется в крупных магазинах, где есть кредитный отдел. Там принимают «тепленьких» клиентов, которые только присмотрели какую-то технику, у них загорелись глаза, и они уже с паспортом в руках спешат взять на себя долговые обязательства.

Как только человек окажется дома, страсти утихнут, и он либо вовсе передумает брать кредит наличными, либо изучит предложения других банков, и сразу поймет, что первый вариант – не всегда лучший. Поэтому не торопитесь.

Этапы выбора: кредит от мечты до подписи

Мы рассмотрели основные критерии, но вы, как заемщик, должны составить для себя собственный список, в каком банке лучше. Включите туда важное лично для вас, а мы пока переходим к инструкции выбора.

основные критерии

  • Этап 1. Определитесь с целью кредитования. Вам нужен кредит наличными, потребительский кредит, краткосрочный займ, либо на долгий период, автокредит или ипотека? От конкретики зависит выбор условий.
  • Этап 2. Рассчитайте необходимую сумму. Процентная ставка зависит от суммы. Кроме того, меняется срок кредитования и другие условия. Не берите больше, чем нужно.
  • Этап 3. Период кредитования не менее важный момент. Не стоит брать максимальный, он обычно предполагает самые высокие проценты, но и минимальный тоже не лучший выбор. Короткий период повышает сумму ежемесячного платежа, в случае непредвиденных обстоятельств будет сложнее найти деньги на его погашение.
  • Этап 4. Сравнивайте. Сейчас в интернете есть множество ресурсов, на которых можно провести анализ чего угодно, и банков в том числе. Например, Банки.ру, Сравни.ру. Не пожалейте времени чтобы понять, в каком банке выгоднее получить свой кредит.
  • Этап 5. Когда круг сузится до нескольких организаций, приступайте к подробному изучению займа. Посетите сайт банка и отделение, внимательно прочтите всю информацию про кредиты, которые вас интересует. Можно даже поискать отзывы про кредиты клиентов этих банков в интернете.
  • Этап 6. Изучите наглядно. Почти все банки предлагают воспользоваться специальным калькулятором, он покажет информацию про кредиты: сумму ежемесячного платежа, срок и конечную переплату. Такая система есть на официальных сайтах крупных банков, обычно во вкладке «Рассчитать кредит». Доступна как для ипотеки, так и тем, кого интересует кредит наличными.
  • Этап 7. Проанализируйте. Вы уже получили исчерпывающую информацию по всем приоритетным банкам. Осталось ее сравнить и принять окончательное решение.
  • Этап 8. Теперь вы готовы! С чистой совестью можете идти в банк и оформлять кредит или подавать заявку на получение займа онлайн.

Как снизить процентную ставку

Чтобы получить самые выгодные условия в банке, вы должны предоставить о себе исчерпывающую информацию. Чем больше документов прикрепите к заявке займа, тем у вас больше шансов на одобрение кредита.

Тем, кто ранее кредит нигде не брал, тем более важно убедить банк в своей благонадежности. Дело вот в чем: человек с чистой историей – кот в мешке для любого банка. Им не по чему судить о вас, поэтому к таким заемщикам относятся с осторожностью.

В ваших силах показать, что вам можно доверять. Для этого предоставьте максимальный набор документов, чтобы кредит наверняка дали, а в каком банке – решать вам.

  • Внутренний и загранпаспорт.
  • Военный билет.
  • ИНН.
  • Медицинский полис.
  • СНИЛС.
  • Пенсионное удостоверение.
  • Водительские права.
  • Справка о доходах.

Что еще влияет на процентную ставку

Узнать полный перечень факторов, от которых зависит размер начисляемых процентов, вы можете из договора. Только конечный вариант займа покажет, что банк может вам предложить, одобряя кредит.

Все консультации ранее – расплывчатые общие цифры, других ни один консультант предоставить просто не в силах, потому, что решение по каждому конкретному случаю отличается от предыдущих.

  • Срок кредитования – чем длительнее срок, выше проценты. Однако именно такой кредит будет банку наиболее выгоден, и больше вероятность, что кредит одобрят, если на меньший срок банк не соглашается.
  • Комиссионные сборы. В каждом банке они разные, и могут начисляться либо ежемесячно и входить в сумму платежа, либо единовременно, обычно они входят в первый взнос.
  • Схема погашения. Тут все тоже индивидуально, и зависит от множества побочных факторов. Помните, вас никто не заставляет подписывать договор. Если потребительский кредит одобрили, но вас не устраивают условия, не бойтесь отказаться.

Подводные камни

Важно понимать, рекламные щиты и обещания в буклетах – только маркетинговый ход. На деле проценты не будут такими, как обещано получить. Банки используют такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). И именно эта цифра будет в конечном счете висеть на заемщике.

Если хотите оформить кредит, изучите полную стоимость, а не рекламные проценты. Такая информация доступна на сайтах любых банков. Все, что входит в ПСК, обязательно прописывается в договоре.

Дополнительные взыскания предусмотрены законом, туда входит:

  • основная сумма займа;
  • комиссия за рассмотрение заявки;
  • сборы на рассчетно-кассовое обслуживание;
  • комиссия за выдачу кредитных средств;
  • траты на обслуживание и открытие кредитного счета;
  • иные расходы.

Сравнение банков

Условия постоянно меняются, банки проводят акции, открывают новые пакеты услуг, пересматривают свое отношение к клиентам, предлагают получить скидки. На сегодняшний день можно выделить всего 5 лидеров. Это самые надежные банки, которые охотно выдают кредит, при условии, что у вас нет проблем с плохой кредитной историей, конечно.

Предлагаем вам ознакомиться с таблицей лидеров:

Изучив таблицу, вы можете сделать собственный вывод, относительно того, в какой банк лучше обратиться. Данные сопоставлялись, исходя из средних показателей.

  • Процентная ставка кредитов колеблется в минимальных пределах.
  • Тинькофф Банк выдает кредит на любые цели на минимальный срок и выделяется самыми лояльными условиями.
  • Максимальная сумма в кредит выдается в Газпромбанке, вместе с этим ставка самая низкая при большом сроке кредитования.
  • Никакой банк не требует особых документов, в Почта Банке можно оформиться без справки о доходах, вместо нее принимают ИНН работодателя.
  • Нижняя граница возраста в разных банках колеблется, как и минимальный трудовой стаж.

Обратите внимание на то, что проценты на кредит не обязательно будут такими, как указано в таблице. Это минимальный показатель, на деле цифра может отличаться. В итоге ни один эксперт не даст окончательный ответ, и выбирать самый комфортный банк остается вам – под свои критерии.

Другие варианты

Помимо рассмотренных вариантов, эксперты выделяют и другие. Если по каким-то причинам вышеперечисленные организации вам не подходят, предлагаем вам еще несколько вариантов, где можно взять выгодный кредит наличными.

  1. Совкомбанк. Можно взять от 5 000 до 400 000 рублей наличными, срок кредитования – от 5-ти месяцев до 5-ти лет. Ставки кредитов стартуют всего от 8,9% в год. Принимают погашения кредита всеми доступными способами. Требования получения – гражданство РФ, возраст 20-85 лет, минимальный стаж на текущем месте работы – 4 месяца, также требуют регистрацию на текущем месте проживания на такой же срок и наличие стационарного телефона дома или на работе.
  2. ОТП Банк. Выдают не более 4-х миллионов рублей наличными. Срок – до 10-ти лет. Требования получения кредитов минимальные – паспорт, гражданство РФ, возраст 21-67 лет, стаж работы на текущем месте не менее 4-х месяцев. Широкий выбор способа погашения – через карту любого банка, «Золотая корона», через салоны связи, терминалы, виртуальные кошельки, с мобильного счета, кассу, интернет-банкинг.
  3. еКапуста – онлайн займы, не проверяют кредитную историю, небольшой срок кредитования до 21-го дня на сумму до 30 тысяч рублей, ставка в день всего 1,49%. Возраст получения кредитов от 18 лет, из документов требуют только паспорт. Погашать можно любым способом.
  4. Moneyman выдают займ под 1,5% в день, сумма не более 80 тысяч рублей, при этом первый кредит выдают без процентов. Требования для получения кредита – от 18 лет и паспорт. Способы погашения аналогичные.
  5. Lime – ставка для кредита колеблется от 0,84%. Первый кредит абсолютно без процентов, требования – от 18 лет, наличие именной карты и паспорт. Выдают кредит на сумму не более 100 тысяч рублей. Гасить кредит можно через банковскую карту, веб-счет.

Что делать, если отказывают, а кредит необходим

В каждом банке свои причины, но без отказа не обходится нигде. Кому-то не дали кредит из-за былых просрочек, кому-то из-за неофициального трудоустройства. Причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита, могут быть разными, но их вам банк не озвучит.

  • Наличие судимостей, неоплаченных штрафов или алиментов.
  • Плохая кредитная история.
  • Неподходящий возраст (следите за возрастными рамками в банках).
  • Низкий или неподтвержденный доход.

Возможные варианты решения проблемы

Если вам отказали в одном банке, не спешите подавать заявку в следующий. За месяц можно подать максимум три заявки, помните об этом. Многозаявочность сильно испортит ваш образ в глазах банка, поэтому не порите горячку.

  • Проверить историю. Возможно, в вашей кредитной истории есть что-то, что отпугивает банки. Если вы и так знаете об этой проблеме, то целесообразнее направить силы на ее решение, если же даже не подозреваете, что могло вызвать отказ, заказывайте историю. Сделать это можно в Бюро кредитных историй, причем бесплатно (1 раз в год).
  • Проверьте список документов. Если ранее вы пытались взять кредит без справки о доходах, значит, есть смысл ее предоставить. Изучите список, который вы уже предоставили. Что туда можно добавить? Чем больше документов, выше вероятность, что вам одобрят кредит.
  • Попробуйте кредит с обеспечением. Обычный кредит не дают, тогда пробуйте под залог. Квартира, машина, земельный участок. Также можно попробовать оформить потребительский кредит с поручителем. На эту «должность» выбирайте благонадежного заемщика, у которого положительный кредитный рейтинг.
  • Заявка онлайн. У данного метода есть одно весомое преимущество. Помимо того, что вам не придется тратить время на посещение отделения лично, вы получаете преимущество перед банком. Сотрудники не смогут оценить ваш внешний вид и нервное состояние. Если вы слишком волнуетесь, то стоит выбрать заявку в режиме онлайн, незачем своими нервами себя компрометировать в глазах банка. Так больше шансов, что вам удастся получить займ.
  • Выбрать кредитную карту. Наличными не получилось, потребительский кредит не дают, остается одно – кредитная карта. Такой вид кредитования почти беспроигрышный для заемщика. Во-первых, удобные условия – вы можете использовать кредитные средства в среднем 55 дней без процентов, по истечению льготного периода нужно либо полностью погасить ссуду, либо придется выплачивать ее ежемесячно. Кредитки выдаются на разные суммы, до 500 тысяч рублей в среднем. Кроме того, кредитки выдают без жестких проверок, почти всем.
  • Выбрать микрозаймы. Микрофинансовые организации могут выручить, если деньги нужны срочно. У вас назревает просрочка или нужны деньги на личные нужды, а до зарплаты далеко? Это ваш вариант. Микрозаймы выдают онлайн, без справок и по паспорту. Оформление займет несколько минут. Единственный минус – большие проценты и маленький срок кредитования.

5 советов всем, кто хочет получить кредит

Взвешенное решение убережет вас от проблем с выплатами. Поэтому, перед тем, как брать кредит, оцените свои финансовые возможности, изучите варианты и возможные риски.

  1. Подготовьте резерв. Что бы ни случилось, вы должны быть готовы выплачивать кредит. Поэтому перед подписанием договора скопите определенные средства. Сумма должна покрывать минимум два ежемесячных платежа. Так, в случае потери работы или непредвиденных трудностей, у вас будет время на решение неприятностей, а кредит будет выплачиваться.
  2. Изучите репутацию выбранного банка. Ознакомьтесь с отзывами в интернете, изучите возможные негативные стороны. Проверьте, зарегистрирован ли этот банк в Центробанке, без официального подтверждения регистрации лучше не рисковать, вполне возможно, этот банк неблагонадежный.
  3. При возможности обращайтесь в свой зарплатный банк, это обеспечит вам льготы при оформлении кредита. В то же время лучше отказаться от ссуды там, где у вас есть сберегательный счет или депозит. В случае, когда организация потеряет лицензию, вы не получите страховые выплаты, пока не закроете долг.
  4. Внимательно читайте договор. Об этом знают все, но на деле мало кто выполняет рекомендацию добросовестно. Чтобы избежать дальнейших неприятностей – вчитывайтесь, и лучше несколько раз. Все словесные обещания должны быть зафиксированы на бумаге, в противном случае они не имеют никакой юридической силы.
  5. Вносите платежи заранее. Не стоит стараться обогнать график платежей, но за несколько дней до срока лучше все же внести платеж, чтобы сбои в системе не стали причиной просрочки.
  6. Рефинансирование. Пусть у вас будет большой кредит, чем несколько маленьких. Воспользуйтесь правом рефинансирования и перекредитуйтесь в выгодном банке, который соберет все ваши кредиты вместе – так вы меньше переплатите.
  7. Вдруг возникнут неожиданные трудности с выплатами, не ждите, пока банк примет меры. Идите на переговоры первым, вовремя сообщайте обо всех изменениях и ищите компромисс. Так вы не только можете избежать испорченной кредитной истории, но и покажете себя ответственным заемщиком. Помните, банкам не выгодно вгонять вас в долговую яму, в их интересах, чтобы вы вернули кредит, а не ушли в подполье.

Читать следующую статью: Где выгодно взять кредит наличными – от банков до микрозаймов