Как улучшить кредитную историю и не попасться к мошенникам


Испортить кредитную историю в наши непростые времена легко, восстановить доброе имя – сложно, но вполне возможно. Главное – оставаться в рамках правового поля. Если кто-то объявляет, что знает, как улучшить кредитную историю, и обещает слегка подкорректировать ваше досье за хорошую плату, вы имеете дело с мошенником.

В силу ряда причин отредактировать финансовую биографию путем произвольных манипуляций с данными БКИ (бюро кредитных историй) невозможно. Поэтому наберитесь терпения и нарабатывайте положительное реноме аккуратным выполнением долговых обязательств, пока список успешно погашенных ссуд не перевесит неудачи.

Что портит кредитную историю?

Причиной ухудшения кредитного рейтинга далеко не всегда становятся непогашенные задолженности и просрочки по кредитам. В базу данных БКИ заносятся все транзакции гражданина, так что репутацию заемщика может испортить любое невыполнение финансовых обязательств:

  • просроченные коммунальные платежи;
  • несвоевременная оплата жилья, сотовой связи и интернета;
  • уклонение от алиментов;
  • пропущенные взносы за покупки в рассрочку;
  • неоплаченные штрафы за нарушение правил дорожного движения и т.д.

Согласно Закону о защите персональных данных, производить манипуляции с кредитными историями имеют право только сотрудники БКИ в рамках установленной процедуры или по решению суда. Официально досье закрывается спустя 10 лет после погашения последней ссуды или со дня закрытия счета, если заключительный взнос сделан до списания долга. Несанкционированное удаление или изменение записей в истории транзакций квалифицируется как подлог.

Почему не стоит связываться с мошенниками?

Если вам предлагают подчистить кредитное досье за плату, вас обманывают. Обычно мошенники вообще не собираются вносить изменения в историю и исчезают с авансом. В редактировании кредитных историй нет смысла, так как данные дублируются несколькими БКИ. Банки запрашивают сведения в трех-четырех учреждениях, так что разногласия непременно обнаружатся.

Законные поправки в досье: когда и как?

Досрочное удаление каких-либо записей из досье займов и внесение поправок допускается в тех случаях, когда кредитную историю вам подпортил технический сбой, ошибка операциониста или происки аферистов. Чаще всего заемщики предъявляют следующие жалобы:

  • приписывание заемщику чужих обязательств;
  • нелегальное оформление займа по украденному паспорту или похищенным личным данным;
  • поступление ошибочных данных о транзакциях заемщика от банков и платежных систем;
  • незарегистрированные платежи;
  • несвоевременное закрытие кредитного счета.

Как стать хозяином своей истории?

Ошибки в истории могут стать причиной отказа в доступе к кредитно-финансовым услугам, поэтому имеет смысл периодически проверять свое досье. Если банки отказываются вас кредитовать, хотя у вас стабильный доход и высокая зарплата, имеет смысл сделать это немедленно. Проверить историю транзакций можно двумя способами:

  1. Отправить запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных условий);
  2. Обратиться за разъяснениями в банк или МФО (микрофинансовую организацию), где вы в последний раз брали заем.

Дважды в год ЦККИ бесплатно предоставляет гражданину информацию по его транзакциям, раз в год выписку можно получить в распечатанном виде. Все последующие запросы платные – за каждое обращение взимается по 450 рублей.

Опротестование кредитной истории: что делать?

При выявлении ошибки в истории транзакций сотрудники БКИ обязаны исправить ее в течение месяца. Возьмите в банке справку об отсутствии задолженностей и отошлите в БКИ.

Задача усложняется, если злоумышленники открыли заем на ваше имя. В таком случае требуйте признания договора недействительным через суд. После установления факта мошенничества досье потерпевшего изымается по решению суда. При обнаружении задолженностей вам также придется погасить ссуду и затем добиваться компенсации.

Рассчитываемся с долгами: три варианта действий

Если компрометирующие записи в кредитном досье появились по вашей вине, переписать историю не получится. Ее можно только исправить, компенсировав досадные эпизоды своевременным погашением последующих ссуд. Во избежание взыскания долгов через суд для начала разберитесь с задолженностями. У вас три варианта действий:

  1. Закрыть все просрочки;
  2. Потребовать рассрочку через суд;
  3. Реструктурировать долги.

Из-за давних просрочек сумма кредита значительно увеличивается за счет пени и штрафных санкций. В таких случаях рекомендуется пересчитать выставленные банком неустойки и запросить уменьшение суммы выплат. Возможно, для этого понадобится помощь юриста.

Реструктуризация: как закрыть несколько долгов в один прием

Если у вас много просрочек и непогашенных ссуд, легко запутаться в сроках и суммах платежей. Чтобы разобраться с остатками задолженностей, проведите реструктуризацию – объедините все задолженности и вносите выплаты по объединенному займу. Запрашивайте реструктуризацию в письменной форме, даже если вы уверены в отказе. Если дойдет до суда, у вас будет доказательство, что вы не уклонялись от выполнения обязательств и искали пути выхода из ситуации.

Чего не стоит делать: заведомо ошибочные стратегии

Впервые столкнувшись с проблемой долгов, заемщики совершают множество ошибок, которые могут изрядно навредить кредитной истории.

  1. Долговые пирамиды. Не берите новый заем лишь затем, чтобы выплатить предыдущий. Даже если удастся избежать просрочек, банковские служащие поймут, что у вас проблемы с управлением финансами.
  2. Слишком много запросов. Если у вас низкий доход или нестабильный заработок, не стоит подавать заявки в банки слишком часто. Внушительная статистика отказов – не лучшая рекомендация.
  3. «Игра в прятки». Заемщик скрывается от кредиторов, не отвечает на звонки и электронные сообщения. Не надейтесь, что долг спишут – напротив, вы только ухудшите свое положение, зарекомендовав себя злостным неплательщиком.

Как поднять рейтинг, не нарушая закон?

После того, как вы рассчитались по долгам, можно задуматься об улучшении своего кредитного досье. Набрать положительный рейтинг можно разными способами:

  • взять потребительский кредит;
  • открыть депозит в банке;
  • завести кредитную карту;
  • купить дорогую вещь в рассрочку;
  • выплатить несколько микрозаймов;
  • присоединиться к банковской программе улучшения кредитной истории.

Рассмотрим преимущества и недостатки каждого способа по отдельности.

Потребительские кредиты: самый быстрый результат

Если ваш рейтинг испортила пара-тройка случайных просрочек, можно попытаться взять потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя его погасить. Это самый быстрый способ улучшить кредитную историю – обычно хватает трех-четырех кредитов, чтобы перейти из минуса в плюс. Однако вам, скорей всего, предложат заем по более высокой ставке, чем предложили бы клиенту с хорошей историей; к тому же период кредитования будет сокращен.

Не исключено, что вам понадобится приложить дополнительные усилия для подтверждения платежеспособности. В придачу к стандартному пакету – справке о доходах, копии трудовой книжки и выписке со счета от вас могут потребовать залог или поручительство третьих лиц. Привлекайте любые доказательства:

  • справки о доходах членов семьи;
  • право собственности на движимое и недвижимое имущество – автомобиль, загородный дом, земельный участок и т.д.;
  • чеки на крупные покупки;
  • оплаченные путевки и т.д.

Депозит в банке и покупки в рассрочку: минимум риска при большой выгоде

Если вы не готовы ввязываться в кредитную программу прямо сейчас, откройте депозитный счет в банке и регулярно пополняйте счет. Стабильное поступление денег на депозит даст понять, что вы хорошо потрудились над своей финансовой дисциплиной. При этом вы не несете никаких рисков за перерывы в отчислениях, а сумма, аккумулированная на депозите, выступит в роли гарантии при открытии банковского займа.

Еще один способ продемонстрировать способность делать накопления – покупки в рассрочку. Хорошая новая вещь – отличный бонус к выплате в срок!

Кредитная карта: медленный, но верный прогресс

Заемщикам с серьезными задолженностями будет проще обзавестись кредитной картой – банки открывают кредитки охотнее, чем кредиты. Оплачивая покупки и счета в безналичной форме, вы постепенно наработаете положительный рейтинг и получите доступ к широкому спектру бонусных программ ритейлеров. Небольшие хитрости помогут вам компенсировать расходы на обслуживание карты:

  1. Делайте крупные покупки в беспроцентный период, который длится от нескольких дней до недели после активации карты.
  2. Пополняйте счет до начисления процентов сразу после шоппинга.
  3. Переведите зарплату на карту целевого банка или привяжите кредитку к имеющейся зарплатной карте, чтобы повысить шансы получить в будущем кредит.

Микрозаймы: за и против

Вовремя погашенные микрокредиты – хорошая прибавка к кредитной истории. У микрозаймов немало достоинств:

  • минимум документов для оформления – только паспорт и ИНН (идентификационный номер налогоплательщика);
  • редкие отказы – принимается до 95% заявок;
  • не нужны справки о доходах, залоги и поручительства;
  • оформление документов онлайн в любое время суток;
  • быстрое начисление средств – деньги поступают в течение 15-ти минут после одобрения заявки;
  • свободная пролонгация;
  • досрочное погашение без санкций;
  • можно взять второй микрокредит в другой МФО до погашения первого займа.

К минусам микрокредитования относят:

  • небольшие суммы – от 1000 до 30 000 рублей;
  • короткие сроки погашения – от недели до 180-ти дней, реже – до года-двух;
  • высокие тарифы – в среднем около 2% в сутки.

Возврат микрозайма не всегда служит достаточным аргументом для банков из-за низких лимитов и коротких сроков кредитования. По этой причине микрокредиты рекомендуется сочетать с другими приемами коррекции кредитной истории.

Банковские программы реабилитации: стоит ли игра свеч?

Многие банки запускают программы по улучшению кредитных историй, предлагая брать небольшие ссуды по высокой ставке. В течение года и более от вас требуется погашать займы строго по графику. После выплаты каждого кредита лимиты повышаются, а сроки кредитования увеличиваются. Участие в программе реабилитации – серьезное испытание для бюджета, так что тщательно оцените свои возможности, прежде чем ввязываться в кредитный марафон.

Практика показывает, что наилучший эффект дает сочетание нескольких подходов. Комбинируйте разные приемы улучшения кредитной истории, чтобы стать желанным клиентом для любого банка!

Читать следующую статью: Как закрыть кредитную карту: эффективные способы