Использование кредитной карты и кредитный рейтинг


Коэффициент (показатель) использования кредитной карты показывает, сколько из доступной вам суммы кредита вы ежемесячно используете, также этот показатель часто используется при вычислении кредитного рейтинга. Он (коэффициент) определяется, как общий баланс на вашей кредитной карте, поделенный на совокупный лимит (предельную сумму) по кредитной карте. Получившееся число – это компонент, используемый в большинстве моделей оценки кредитного рейтинга, так как он напрямую связан с возможными рисками при кредитовании. В целом, можно сказать, чем выше ваш коэффициент использования кредитной карты, тем ниже ваш кредитный рейтинг.

Почему это влияет на ваш кредитный рейтинг?

Коэффициент использования – важный показатель возможных рисков предоставления вам кредита. Те, кто постоянно тратят все свои деньги, нарушают и превышают кредитный лимит, намного вероятнее будут испытывать трудности с выплатой денег, по сравнению с теми, кто  умеренно используют свои кредитные карты.

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг?

Так как существует множество моделей подсчета кредитного рейтинга (скоринговых моделей), довольно трудно точно рассчитать, как использование кредитной карты повлияет на ваш рейтинг. Однако, между коэффициентом использования и кредитным рейтингом присутствует тесная связь. Клиенты, поддерживающие коэффициент использования на сравнительно низком уровне (но выше ноля), в среднем, имеют более высокие кредитные рейтинги, по сравнению с теми, кто полностью опустошает (исчерпывает) свои кредитные карты.

Высокий показатель использования, даже на одной кредитной карте, может гораздо хуже отразиться на клиентах с непродолжительной кредитной историей и только одной кредитной картой, чем на клиентах, имеющих несколько карт и длительную, исключительную кредитную историю. 

Впрочем, несмотря на то, что это очень важный фактор при подсчете вашего кредитного рейтинга, тем не менее, не нужно зацикливаться только на этом аспекте вашего кредитного рейтинга. Постарайтесь увидеть общую картину.    

Как можно понизить коэффициент использования кредитной карты?

Вот три совета, которые могут помочь вам понизить ваш коэффициент использования кредитной карты. Первый совет – производите платежи по кредитной карте больше одного раза в месяц, тогда баланс (сальдо) на вашем счету никогда не будет слишком высоким. Если у вас имеется больше одной кредитной карты, еще один полезный способ понизить ваш коэффициент использования – каждый месяц использовать разные карты. В результате, у вас будут несколько карт с низким коэффициентом использования вместо одной карты с высоким коэффициентом использования. И наконец, вы можете попробовать увеличить размер (сумму) доступного вам кредита. Если ваши доходы возросли, если вы поддерживаете отличную кредитную историю или если у вас имеются лишь небольшие задолженности, ничего страшного не случится, если вы попросите повысить ваш кредитный лимит. Только помните, что иногда, следствием этого может быть жесткий запрос (проверка) вашего кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг небезупречен, возможно, вас заинтересует такой вариант, как открытие кредитной карты под страховой депозит.

Другие советы

  • Вам необязательно делать перенос сальдо или ежемесячно выплачивать проценты, чтобы продемонстрировать использование кредитной карты. Даже, если вы полностью ежемесячно оплачиваете кредитные карты, достаточно просто использовать вашу карту, чтобы продемонстрировать активность.
  • Эксперты рекомендуют поддерживать коэффициент использования кредитной карты ниже 30 процентов, как на каждой отдельной карте, так и в совокупности. Это покажет кредиторам, что вы умеете тратить ответственно, это также может помочь вашему кредитному рейтингу. Однако кредиторов также заботит общий размер суммы доступного вам кредита, так что, если у вас низкий кредитный лимит, обычно не так уж страшно, если ваш показатель использования кредитной карты слегка выше рекомендуемого.
  • Несмотря на то, что высокий коэффициент использования кредита может навредить кредитному рейтингу, тем не менее, также не рекомендуется поддерживать этот коэффициент на нулевой проценте. Кредиторы хотят видеть, что люди используют полученные кредиты, но используют их ответственно.

Дженна Ли

Звучит, конечно, глупо, но у меня есть и разноцветная, и полупрозначная, и черная, и светлая и серебряная (карты). Это одна из моих первых кредитных карт – белая. Эту карту я получил, когда мне было 18. Я тогда в этом совсем не разбирался, был молодым и безответственным. У меня не было денег, но затем я получил кредитную карту и такой: “Ну, теперь у меня есть деньги”. Так что я начал покупать вещи, за которые не мог позволить себе заплатить. Это буквально было просто какое-то ребяческое невежество (незнание по молодости). Знаете, вроде: “Я что-то не хочу выплачивать деньги обратно”. Потому что тогда я считал, что-то вроде: “Так, у меня же есть эти бесплатные деньги” (которые, как оказалось, вовсе не бесплатные). И я их потратил, а затем я мог в любое время получить еще больше денег, а тогда я был настолько на мели, что подумал: “Я не хочу ничего выплачивать. Лучше я оставлю эти деньги себе, а не отдам им”.

Когда все  не очень хорошо, и ты не очень богат, оно будто, я не знаю, словно встает у вас на пути. Но, как и обо всем неприятном, об этом легко не думать. Потому что присутствует некий эмоциональный фактор, точнее человеческий фактор. Это весьма проблематично для людей.

Я в хорошем положении, и я, понимаете, хочу, чтобы другие люди тоже были в хорошем положении. Я не богач, но, к счастью, я вооружен информацией. И вот, однажды мой кредитный рейтинг подскочил, и я стал членом клуба с семью сотнями (имеется в виду кредитный рейтинг больше 700). И я сначала подумал, может, что-то не так с сайтом, я совсем растерялся, а потом такой: “Погодите 700, так внезапно. О, Господи, наконец-то все выплачено, наконец-то”. 

Читать следующую статью: Почему мой кредитный рейтинг упал?