Что такое кредитный рейтинг?


Кредитный рейтинг – это номер, состоящий из трех цифр, он используется финансовыми институтами, чтобы оценить вашу кредитоспособность или вероятность того, что вы сможете вернуть долг. Когда клиент подает заявление на предоставление кредита, ипотеки, студенческого займа, автокредита или другого вида кредита, кредитор обычно ориентируется на кредитный рейтинг, чтобы решить стоит ли предоставлять кредит.

На кредитный рейтинг влияют шесть основных факторов, которые обычно используются при подсчете вашего кредитного рейтинга, однако, в действительности, кредитный рейтинг зачастую может различаться в зависимости от того, из какого кредитного бюро используется информация и от того, какая модель кредитного рейтинга используется.

Вот шесть главных факторов и то, как они могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Открытый коэффициент использования кредитной карты

Ваш коэффициент использования кредитной карты – это доступная вам сумма кредита в сравнении с тем, сколько из этой суммы вы используете на данных момент. Он (коэффициент) может быть подсчитан следующим образом: нужно взять общий баланс на вашей кредитной карте и поделить это число на совокупный лимит (предельную сумму) по кредитной карте. Получившееся в результате число и есть ваш коэффициент использования.

Важно отметить, что коэффициент использования кредитной карты подсчитывается независимо от остатка средств (сальдо), переносимого вами из месяца в месяц. Он подсчитывается с использованием того остатка средств, который у вас имеется, когда ваш эмитент сообщает информацию кредитному бюро. Вот почему необязательно нужно ежемесячно переносить сальдо. Вы можете поддерживать “здоровый” коэффициент использования кредитной карты путем регулярного использования кредитной карты, а также за счет ежемесячных выплат.

Процент платежей, произведенных в срок

Процент платежей, произведенных вами в срок, показывает, как часто вы платите вовремя. Этот фактор имеет значительный вес при подсчете кредитного рейтинга, так что буквально один или два несвоевременных (просроченных) платежа могут значительно повлиять на ваш рейтинг.

Своевременная оплата счетов – один из лучших способов поддержания хорошего кредитного состояния; это покажет заимодателям и кредиторам, что вы заслуживаете доверия и вовремя вернете ваши долги.

Количество негативных замечаний (пометок)

Включает в себя счета, подлежащие взысканию, счета, находящиеся в состоянии банкротства, закладные и арестованные счета. Любые негативные замечания в отчете о вашей кредитоспособности серьезно навредят вашему кредитному рейтингу. Изъятие негативных замечаний из кредитной истории обычно занимает семь-десять лет, и, как правило, они не могут быть изъяты раньше.

Негативные замечания могут серьезно сказаться на ваших шансах получить кредит; это может показать кредитору, что в прошлом вы часто неправильно распоряжались кредитами.

Средний возраст открытых кредитных линий

Этот фактор выводит среднее значение из возрастов ваших кредитных карт, ипотек, автокредитов, студенческих займов и других кредитных линий в вашем кредитном отчете. Если у вас длительная кредитная история, кредиторы имеют больше информации, чтобы точно оценить вашу кредитоспособность. Зачастую это также показатель того, что вы смогли успешно справиться с вашими кредитами.

По этим причинам весьма опрометчиво закрывать ваши старые кредитные счета. Это сократит среднюю продолжительность ваших кредитных линий и уменьшит доступные вам кредиты и, возможно, повысит ваш коэффициент использования кредита. Тщательно все взвесьте и обдумаете, если вдруг захотите закрыть старый кредитный счет.

Общее количество счетов

Этот фактор суммирует число ваших кредитных карт, автокредитов, студенческих займов, ипотек и других кредитных линий. Клиенты с большим количеством кредитных счетов, как правило, имеют лучшие кредитные рейтинги, так как их кандидатура была одобрена большим числом кредиторов. Также наличие различных видов кредитов (как возобновляемых, так и кредитов в рассрочку) может оказать положительное воздействие на вашу кредитоспособность. 

Однако, обычно не рекомендуется открывать несколько новых кредитных линий, просто для того, чтобы увеличить общее количество кредитных счетов. Этот фактор вашего кредитного рейтинга обычно имеет меньший вес по сравнению с остальными факторами. Если вы решили обратиться за новым кредитом, удостоверьтесь, что сперва вы прочитали отзывы и, проведя тщательные исследования, установили, какой продукт больше вам подходит.

Общее число жестких запросов (проверок) по кредитному рейтингу

Последний фактор, часто используемый при подсчете вашего кредитного рейтинга – это общее число жестких запросов (проверок). Жесткие запросы осуществляются, когда какой-либо финансовый институт, например, кредитор или эмитент, проверяет ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, стоит ли одобрить вашу кандидатуру на получение займа или кредитной карты. Жесткий запрос имеет место быть в том случае, если вы подаете заявление на получение любого из следующих займов:

  • Автокредит
  • Студенческий заем
  • Бизнес заем (коммерческий кредит)
  • Персональный заем
  • Кредитная карта
  • Ипотека

Один жесткий запрос может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге и понизить его на несколько пунктов, но уже через несколько месяцев эффект от такого запроса обычно начинает ослабевать (уменьшаться). Многочисленные жесткие запросы более существенно скажутся на вашем кредитном рейтинге и могут показать кредиторам, что вы отчаянно нуждаетесь в кредите или что вы не подходите для получения кредита. По этой причине, лучше не подавать заявление на предоставление нескольких кредитных линий за раз.

Заключение

Важно знать, что, хотя некоторые из этих факторов имеют больший вес, чем другие, тем не менее, ни один из факторов не действует обособленно (независимо) от других. Каждый из них может сделать свой вклад в ваш общий кредитный рейтинг.

Читать следующую статью: Как вернуть незаконные списания с кредитной карты