В каком банке лучше взять ипотеку – советы и обзор рынка


Ипотека – приобретение квартиры под залог в банке с равными ежемесячными выплатами в течение долгого срока. Средний период кредита – 15-30 лет. Раз вы интересуетесь этим вопросом, значит, мечтаете о собственном жилье.

Преимущества ипотеки заставляют людей подписывать договор долгосрочных долговых обязательств, треть своей жизни вы будете выплачивать этот кредит. Не смущает? Тогда рассмотрим все нюансы процедуры, чтобы легче было определиться, как получить ипотеку и где сделать это выгоднее.

Что нужно знать заемщику

В отличие от обычного кредита, ипотека висит над заемщиком десять, а то и больше лет. Поэтому важно основательно подходить к выбору банка и внимательно читать договор, прежде чем брать на себя такую ответственность.

  • Изучите мелкий шрифт. Скрытые комиссии могут отличаться от цифр, указанных на лицевой странице договора.
  • Не стоит останавливаться на банках, которые на рынке менее 5 лет, даже когда они предлагают самые выгодные условия. Проверяйте регистрацию организации в базе Центробанка.
  • Учитывайте доход семьи. Если сумма ежемесячного платежа составит выше 40% от семейного бюджета, вероятность отказа сильно возрастет.
  • При неподтвержденных доходах тоже есть шанс получения ипотечного кредита. Некоторые банки (например, Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы) предлагают оформление ипотеки по особым условиям. Придется оплатить сразу 50% кредита и согласиться на процентную ставку на 2% выше обычной.

Виды ипотеки

Ипотека в России делится на несколько видов: коммерческая и социальная – по типу кредитования, несколько видов по объекту, а также выделяют обычную и валютную ипотеку.

Коммерческая ипотека – обычный кредит, без участия государства, исключительно за счет заемщика. Социальная ипотека предоставляется государством, существует несколько программ, рассчитанных на определенные группы населения:

  • ипотека с пониженной процентной ставкой в виде субсидии;
  • программы с оплатой частичной стоимости жилплощади на обычных условиях, без льгот на остаток долга;
  • федеральная программа «Молодой семье - доступное жилье» - для молодежи в возрасте до 35-ти лет, предполагает субсидии в размере 30% и 35% семьям с детьми;
  • многодетным семьям – гражданам, в семьях которых до 2022-го года родится второй ребенок, государство предоставляет льготы в виде сниженной процентной ставки на 6%, на период до 8-ми лет;
  • военная ипотека – ежегодно военнослужащие получают фиксированный платеж на свой социальный счет, средства, накопленные там, в дальнейшем можно использовать для первоначального взноса по ипотеке;
  • матерям – возможность использовать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке, либо для выплаты платежей. Учитываются деньги за второго ребенка и последующих;
  • специалистам – молодые специалисты, работающие в бюджетной сфере (врачи, учителя, воспитатели) имеют право получить льготы по ипотеке.

Виды ипотеки

Из сравнительной таблицы видно, что социальная ипотека немного дешевле, но отнюдь не доступнее на рынке. Максимальная сумма ипотеки в разы ниже, тогда как процентные ставки отличаются незначительно.

Чтобы получить кредит по социальной программе необходимо ознакомиться с требованиями к заемщикам. В разных регионах они отличаются, как и список доступных социальных программ. Для уточнения списка документов и требований нужно обратиться в районную администрацию по месту жительства.

По объекту кредитования

Квартира, дом или комната – разновидности жилплощади. Различают несколько специфических вариантов ипотеки, зависимо от выбранного типа жилья.

  • Квартира – подавляющее большинство россиян оформляют кредиты именно для получения квартир, в новостройках или старых домах.
  • Частный дом – расположение дома сильно влияет на решение банка: если загородный участок, то вероятнее всего, что вам либо откажут в ипотеке, либо завысят процентную ставку. Важно, чтобы здание оставалось ликвидным на протяжении всего срока, пока выплачиваются кредиты.
  • Комната в коммунальной квартире – кредит выдается при наличии письменного отказа от соседей.
  • Доля в квартире или доме – при разводе или разделе имущества между членами семьи по другим причинам.

Валютная ипотека

Учитывая нестабильность валюты в последние годы, специалисты настоятельно рекомендуют не оформлять ипотеку в иностранной валюте. Условия по таким сделкам обычно выгоднее, проценты ниже, но никто не может гарантировать, что через год или десять лет валюта не взлетит в цене, как это случилось недавно.

Финансовый кризис заставил многих заемщиков идти на отчаянные меры, чтобы найти деньги и оплатить платежи, которые увеличились в десятки раз из-за подорожания валюты. На сегодняшний день рынок валютной ипотеки практически исчез в России, но некоторые банки все еще имеют такие предложения для желающих рискнуть.

Требования к оформлению

Ипотечный кредит выдается по более выгодным условиям, чем обычный потребительский займ. Однако требования к желающим взять долгосрочный кредит значительно ужесточаются.

  • Возраст от 21-го года, но пенсионерам кредиты на жилплощадь не выдают.
  • Гражданство РФ – иностранцам крайне сложно получить ипотечный кредит и добиться равных условий.
  • Рабочий стаж – в среднем банки требуют непрерывный стаж на текущем месте работы минимум полгода, в некоторых банках этот срок увеличивают до года тем, кто хочет оформлять крупную ссуду.
  • Место пребывания – проживающие в одном регионе, а заявку на ипотеку подающие в другом, могут не рассчитывать на положительный ответ.
  • Кредитная история – малейшие просрочки в прошлом и не закрытые кредиты смогут стать причиной отказа в банке.
  • Платежеспособность – лишь немногие банки согласны кредитовать граждан, которые не могут предоставить справку о доходах. В большинстве случаев без нее к кредиторам нет смысла соваться.

Как уменьшить платеж по ипотеке?

Банки часто навязывают клиентам ненужные услуги. Несколько советов помогут вам максимально снизить платеж по ипотеке.

  • Пересмотрите условия банка. Возможно, от части страховок можно отказаться.
  • Снизить ставку на 1,5% можно просто – повысив статус заемщика, а для этого представьте банку дополнительные документы по доходам.
  • Вы имели неосторожность взять ранее ипотеку в валютном эквиваленте? Рефинансируйте его в рубли – это значительно снизит платеж. Можно оформить такую услугу в отделении вашего банка или взять реструктуризацию.

Список документов

В некоторых банках список может отличаться, но большинство организаций требует стандартный набор. Убедитесь, что у вас есть все необходимое до того, как заявка на ипотеку уйдет на рассмотрение.

  • Паспорт – заемщика и всех, кто участвует в сделке (поручители), а также свидетельство о рождении, когда в семье имеются несовершеннолетние дети.
  • Регистрация – лучше, если это будет постоянная, но в отдельных случаях кредитор может принять и временную. Главное условие – территория отделения банка и прописки заемщика должны совпадать.
  • Справка о доходах - 2-НДФЛ. Причем не только заемщика, но и всех участников сделки.
  • Копия трудовой книжки с печатями и датами на всех страницах.

Дополнительные документы потребуются тем, кто входит в одну из льготных групп и претендует на социальную ипотеку. Например, военнослужащие должны предоставить заверенную нотариально справку о выслуге лет.

После первого обращения, если ипотека одобрена, в течение двух месяцев банк потребует следующие документы:

  • договор купли-продажи;
  • сведения по оценочной стоимости;
  • согласие супруга/супруги на ипотеку, либо справка об отсутствии брака – нотариально заверенные.

10 советов заемщику

Перед тем, как переходить к непосредственному обзору банков и предложений по ипотеке, запомните несколько советов от финансовых экспертов. Они помогут вам отсеять большинство невыгодных вариантов и получить ипотеку, не потеряв при этом ни одного лишнего рубля.

  1. Определитесь с выбором жилплощади – от вида жилья зависят условия в банке, поэтому сразу обозначьте для себя, что это будет (квартира, дом, комната и т.д.).
  2. Решите, нужен ли вам риэлтор. Услуги риэлторов могут помочь, если своими силами подобрать хорошее жилье у вас не получается, однако будьте готовы выплатить премиальные в размере 3% от суммы ипотеки.
  3. Выберите банк. О том, где взять лучше – мы расскажем в следующем разделе статьи, но подойдите к решению со всей ответственностью, проведите собственное исследование, используя сервисы сравнения (Сравни.ру, Банки.ру, другие).
  4. Выберите тип платежа – это может быть аннуитетный или дифференцированный платеж. Аннуитетный подразумевает первичную выплату процентов, то есть, в начале срока вы будете гасить формальный долг перед банков, а потом уже тело кредита. При этом размер платежа фиксированный на протяжении всего периода выплат. Под такой тип ставки ссуды выдают охотнее. Дифференцированный платеж подразумевает ежемесячное снижение размера платежа, но начальная сумма будет внушающей. Зависит от срока ипотеки.
  5. Найдите подходящее жилье. Для начала изучите требования выбранного банка, и уже после этого приступайте к выбору конкретного дома или квартиры.
  6. Оцените жилплощадь. Наймите своего оценщика, иначе кредитор предоставит специалиста, но разве вы заинтересованы в этом? Лучше, если человек будет непредвзятым. Сумма, озвученная оценщиком, влияет на ипотеку.
  7. Отправьте требуемые документы, но придержите деньги. Не стоит отправлять залог продавцу прежде, чем получите одобрение в банке. Документы следует сначала отправить на проверку – кредиторам и в страховую компанию, а только после положительного ответа переходить к заключению сделки, оплаты залога.
  8. Уточните условия страхования. Если в выбранном банке сотрудничают с одной страховой компанией, то может случиться так, что банк одобрит ипотеку, но страховщика не устроит какая-то формальность. Из-за этого сотрудники будут вынуждены отменить ответ и отказать. Важно выбрать банк, в котором несколько страховых организаций.
  9. Изучите шаблон договора банка. Заранее обратитесь в банк, обсудите условия и внимательно изучите каждый пункт. Если делать это в день подписания, то никакие изменения в документ внести уже не получится.
  10. Зарегистрируйте сделку. Только государственная регистрация сделки на законодательном уровне окончательно переносит ипотечное жилье в вашу собственность. Да, она останется под залогом в банке, но вы уже будете числиться владельцем.

Профессии, с которыми в банк лучше не обращаться

В банках выделяют ряд профессий, которые считаются неблагонадежными с точки зрения кредиторов. Поэтому, если ваш вид деятельности входит в этот список, подумайте над ответами на каверзные вопросы заранее или подготовьте дополнительные документы, чтобы убедить банк в своей состоятельности.

  • Сезонные работники, риелторы и страховые агенты – такие люди не смогут получить справку 2-НДФЛ, а значит, и не получится подтвердить уровень доходов.
  • К этой же категории относятся адвокаты, ипотека им выдается крайне редко, ведь большинство юристов работают на себя, и потому справку о доходах предоставить так же не в состоянии.
  • Судьи и депутаты – статус неприкосновенности не позволит быстро взыскать задолженность, кредиторы просто не станут связываться с такими людьми.
  • Рискованные профессии – пожарный, альпинист, полицейский, спасатели и т.д.
  • Индивидуальное предпринимательство. Считается рискованной и нестабильной деятельностью, а потому вероятнее всего откажут в ипотеке.

Обзор банков: ТОП-8 лучших банков

Мы предлагаем вам ознакомиться с обзором банков, которые предоставляют ипотеку в России на протяжении многих лет. Мы не включали в список непроверенные или новые организации, каждый банк подтвердил свою благонадежность десятками лет работы.

Ипотечный рынок отличается высокой конкуренцией, в каждом из перечисленных банков имеются несколько разных предложений – стандартная ипотека, на вторичное жилье, акции для новостроек или отдельных групп населения. Изучайте актуальную информацию по каждому банку при выборе учреждения на официальном сайте.

Расчет расходов на ипотеку

Сбербанк

Самый крупный банк России предлагает выгодные условия по акционной программе. Ипотека предлагается по пониженной процентной ставке, если выбирать жилплощадь у конкретных застройщиков.

  • От 300 тысяч.
  • Минимальный срок – 1 год, максимальный – 7 лет.
  • Процентная ставка от 7,4%.
  • Первый взнос – 15%.

Единственный недостаток – низкий период кредитования. Для тех, кто может себе позволить выплатить ипотеку за короткий срок благодаря высоким доходам, либо низкой стоимости квартиры, условия более чем выгодные.

ВТБ

Организация предлагает сразу несколько программ, среди которых выделяется ипотека по акции «Новостройка».

  • От 600 тысяч до 600 миллионов.
  • До 30-ти лет.
  • Процентная ставка от 9,1%.
  • Первоначальный взнос от 10%.

ВТБ отличается лояльным отношением к заемщикам. В отличие от других банков, есть вероятность получить ссуду без первоначального взноса, если предоставить полный список необходимых документов, однако решения принимаются по каждому конкретному случаю.

Тинькофф

Тинькофф – популярный и надежный банк, самая интересная программа на данный момент – ипотека «Квартира», которая предоставляется на жилплощадь с первичного рынка.

  • От 500 тысяч до 100 миллионов.
  • Срок – до 25-ти лет.
  • Процентная ставка начинается с 6%.
  • Первоначальный взнос – 15%.

Тинькофф также предоставляет кредит на основе материнского капитала, для покупки квартиры, дома или вторичного жилья. Условия гибкие, отзывы клиентов отмечают индивидуальный подход к каждому заемщику. Менеджеры смогут предложить уникальные условия, если перечисленные в учреждении программы вам не подходят.

Бинбанк

Бинбанк отличается программой по государственной поддержке. Семейная ипотека на следующих условиях:

  • От 500 тысяч до 3-х миллионов рублей.
  • Оформит до 30-ти лет.
  • Стартовая ставка – 6%.
  • Начальный взнос от 20%.

Один из лучших банков для тех, кто рассматривает социальную ипотеку. Оформить документы можно за одно посещение, срок рассмотрения заявок – до 7 дней. На официальном сайте можно ознакомиться с условиями участия в государственной программе.

Россельхозбанк

Самые выгодные предложения для молодых семей с детьми. Ипотека рассчитана как на коммерческий вариант, так и социальный. Необходимые документы и требования к заемщикам предоставлены на официальном сайте банка. Заявки принимаются в режиме онлайн или в ближайшем отделении банка.

  • До 8 миллионов рублей.
  • Оформит до 30-ти лет.
  • Ставка от 6%.
  • Взнос – от 20% от стоимости выбранного жилья.

Росбанк

В данном банке предлагают самые разные условия: ипотека выдается как на первичный, так и вторичный рынок недвижимости. Также есть возможность брать ипотеку на долю, а не всю квартиру.

  • От 300 тысяч рублей, верхний порог четко не обозначен при оформлении.
  • От 1-го года до 25-ти лет.
  • Ставка от 8,25%;
  • Первичный вклад – 15%.

Ипотечная программа гибкая, сравнительно низкие проценты представляют большой интерес для заемщиков. Рекомендованный возраст – от 25-ти лет, по статистике заемщикам моложе чаще отказывают.

Дельтакредит

В этом банке специализируются на ипотечных займах. Удобный калькулятор на сайте организации поможет быстро рассчитать конечные условия по выбранной программе. Заполните необходимые поля, чтобы наглядно увидеть график платежей, сумма ежемесячного взноса указывается с учетом всех процентов – они выведены в отдельные колонки.

  • Сумма от 600 тысяч рублей.
  • Кредит Дельтакредит оформит до 25-ти лет.
  • Ставка от 8,25%;
  • Суммы взноса от 15%.

Альфабанк

Несколько ипотечных программ, среди которых авторская система «Строящееся жилье». В банке лояльно относятся к молодым заемщикам и семьям с детьми, есть кредитный калькулятор для наглядного изучения всех условий в режиме онлайн. Допускается использование материнского капитала и переговоров по процентной ставке и другим условиям.

  • До 50 миллионов.
  • Продолжительность выплат – до 30-ти лет.
  • Стартовая ставка - 8,5%;
  • Взнос от 15%.

Читать следующую статью: 6 советов при покупке вашего первого дома (жилья) на конкурентном рынке